Неофициальный перевод. (с) СоюзПравоИнформ

ЗАКОН УКРАИНЫ

от 15 ноября 2016 года №1734-VIII

О потребительском кредитовании

Этот Закон определяет общие правовые и организационные основы потребительского кредитования в Украине в соответствии с международно-правовыми стандартами в этой сфере.

Раздел I Общие положения

Статья 1. Определение терминов

1. В настоящем Законе используются следующие основные понятия:

1) урегулирование просроченной задолженности - осуществляемые кредитором, новым кредитором, коллекторской компанией мероприятия, направленные на погашение во внесудебном порядке задолженности потребителя, который просрочил выполнение денежного обязательства (просроченная задолженность) по договору о потребительском кредите или иному договору, предусмотренным частью второй статьи 3 настоящего Закона. Мероприятия, осуществляемые Фондом гарантирования вкладов физических лиц в процессе выведения неплатежеспособных банков с рынка и ликвидации банков в части работы с просроченной задолженностью потребителя, не являются урегулированием просроченной задолженности;

1-1) договор о потребительском кредите - вид кредитного договора, по которому кредитодатель обязуется предоставить потребительский кредит в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель (заемщик) обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных договором;

1-2) дневная процентная ставка-общие расходы по потребительскому кредиту за каждый день пользования кредитом, выраженные в процентах от общего размера выданного кредита;

2) общая стоимость кредита для потребителя - сумма общего размера кредита и общих расходов по потребительскому кредиту;

3) общий размер кредита - сумма средств, предоставленных и/или могут быть предоставлены потребителю по договору о потребительском кредите;

4) общие расходы по потребительскому кредиту - затраты потребителя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, включая проценты за пользование кредитом, комиссии и иные обязательные платежи за дополнительные и/или сопроводительные услуги кредитодателя, кредитного посредника (при наличии) и третьих лиц;

4-1) коллекторская компания - юридическое лицо (в том числе небанковская финансовая организация, которая согласно закону имеет право предоставлять денежные средства в заем, в том числе на условиях финансового кредита и/или услуги по факторингу), включенное в реестр коллекторских компаний, которое в интересах кредитодателя (первоначального кредитора) и/или нового кредитора (в случае замены первоначального кредитора) в соответствии с договором с таким кредитором и/или новым кредитором имеет право осуществлять урегулирование просроченной задолженности;

5) кредитная линия - вид кредита, предоставление которого осуществляется полностью или частями в согласованные сторонами сроки в течение срока кредитования. При этом может быть предусмотрено право потребителя получить кредит в пределах установленного кредитного лимита в случае частичного или полного погашения кредита в течение срока кредитования, определенного в договоре о потребительском кредите;

6) кредитный посредник - физическое лицо, физическое лицо-предприниматель или юридическое лицо, которое не выступает кредитодателем и оказывает посреднические услуги в сфере потребительского кредитования от имени, в интересах и по поручению кредитодателя или от своего имени в интересах кредитодателя;

7) кредитор - банк или другое финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять потребительские кредиты;

7-1) новый кредитор - лицо, которое в установленном законодательством порядке приобрело по гражданско-правовому договору или по другим основаниям замены кредитора в обязательстве право требования по договору о потребительском кредите или иному договору, предусмотренным частью второй статьи 3 настоящего Закона;

8) реальная годовая процентная ставка - общие расходы по потребительскому кредиту, выраженные в процентах годовых от общего размера выданного кредита;

8-1) реестр коллекторских компаний - система получения, накопления, хранения, использования и распространения информации (данных) о коллекторских компаниях;

9) потребитель - физическое лицо, которое заключило или намеревается заключить договор о потребительском кредите;

10) потребительское кредитование - правоотношения по предоставлению, обслуживание и возврат потребительского кредита;

11) потребительский кредит (кредит) - денежные средства, предоставляемые потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

2. Термин "близкие лица" употребляется в данном Законе в значении, приведенном в Законе Украины "О предотвращении коррупции".

Термин" информация " употребляется в этом законе в значении, приведенном в Законе Украины "Об информации".

Другие термины в настоящем Законе употребляются в значении, приведенном в Гражданском кодексе Украины, Законе Украины "О защите прав потребителей" и законах Украины по вопросам регулирования рынков финансовых услуг.

Статья 2. Цель Закона

1. Целью настоящего Закона является защита прав и законных интересов потребителей и кредитодателей, создание надлежащей конкурентной среды на рынках финансовых услуг и повышение доверия к нему, обеспечение благоприятных условий для развития экономики Украины, гармонизация законодательства Украины с законодательством Европейского Союза и международными стандартами.

Статья 3. Сфера действия Закона

1. Этот Закон регулирует отношения между кредитодателями, кредитными посредниками и потребителями при предоставлении услуг потребительского кредитования, а также отношения, возникающие в связи с урегулированием просроченной задолженности по договорам о потребительском кредите и другим договорам, предусмотренным частью второй настоящей статьи.

2. Этот Закон, кроме положений по урегулированию просроченной задолженности, пункта 9 части третьей статьи 9, пункта 15 части первой и части второй статьи 12 настоящего Закона, не распространяется на:

1) Исключен в соответствии с Законом Украины от 22.11.2023 г. №3498-IX

2) договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами;

3) кредитные договоры, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются с участием или при посредничестве кредитодателя или иного профессионального участника рынка ценных бумаг;

4) кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом;

5) кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц и предусматривают отдельные, определенные такими программами, условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом;

6) несанкционированный овердрафт, который является превышением суммы операции, проведенной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, который обусловлен договором между кредитодателем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения;

7) Исключен в соответствии с Законом Украины от 15.09.2020 №891-IX

8) кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, если только обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.

3. К кредитам в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до трех месяцев или по требованию применяются только требования части первой, пунктов 1 и 2 части второй статьи 7, статей 8-10, статей 12-14, части шестой статьи 15, статьи 18, статьи 21 настоящего Закона, а также положения по урегулированию просроченной задолженности.

4. К кредитам по договорам, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора, применяются требования настоящего Закона, кроме частей второй - седьмой, абзаца второго части десятой и части двенадцатой статьи 9, статьи 19 и части второй статьи 21 настоящего Закона, а также положения по урегулированию просроченной задолженности.

5. Предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещается.

Статья 4. Законодательство о потребительском кредитовании

1. Законодательство о потребительском кредитовании в Украине основывается на Конституции Украины и состоит из настоящего Закона и других нормативно-правовых актов о предоставлении услуг потребителям.

2. В случае если международным договором, согласие на обязательность которого предоставлено Верховной Радой Украины, установлены иные правила, чем законодательством Украины, применяются правила международного договора.

Статья 5. Государственное регулирование и надзор в сфере потребительского кредитования

1. Государственное регулирование и надзор в сфере потребительского кредитования осуществляет Национальный банк Украины.

2. Национальный банк Украины в сфере потребительского кредитования:

1) утверждает методику расчета общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите;

2) устанавливает требования к кредитным посредникам и их деятельности;

3) устанавливает требования к кредитодателям, новым кредиторам, коллекторским компаниям и их деятельности при осуществлении ими урегулирования просроченной задолженности;

4) осуществляет надзор за соблюдением кредитодателями, новыми кредиторами, коллекторскими компаниями законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг, в том числе требований по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требований относительно этического поведения);

5) осуществляет контроль за соблюдением законодательства о рекламе;

6) принимает решение об отнесении мер, направленных на погашение во внесудебном порядке задолженности потребителя, который просрочил выполнение денежного обязательства по договору о потребительском кредите или иному договору, предусмотренным частью второй статьи 3 настоящего Закона, к осуществлению деятельности по урегулированию просроченной задолженности (коллекторской деятельности);

7) рассматривает обращения потребителей финансовых услуг, в пределах компетенции проверяет изложенные потребителями факты нарушения их прав и в соответствии с законодательством принимает решения по результатам рассмотрения обращений;

8) в пределах компетенции принимает меры, направленные на пресечение выявленных нарушений прав потребителей, восстановление нарушенных прав потребителей, установление и устранение причин таких нарушений, установление должностных лиц, ответственных за выявленные нарушения;

9) принимает решение о внесении в реестр коллекторских компаний или об отказе в таком включении;

10) ведет реестр коллекторских компаний и устанавливает порядок его ведения;

10-1) имеет право устанавливать дополнительные требования к оценке кредитоспособности потребителя;

11) осуществляет другие полномочия, предусмотренные законом.

3. Национальный банк Украины осуществляет надзор в сфере потребительского кредитования в формах инспекционных проверок и безвыездного надзора.

При осуществлении надзора в сфере потребительского кредитования, в том числе контроля за соблюдением законодательства о рекламе потребительского кредита, Национальный банк Украины имеет право применять профессиональное суждение.

4. Другие государственные органы осуществляют контроль за деятельностью участников рынка потребительского кредитования и получают от них информацию в пределах полномочий, определенных законом.

Статья 6. Кредитный посредник

1. Потребительские кредиты могут предоставляться с участием кредитных посредников. Кредитными посредниками могут выступать кредитные брокеры или кредитные агенты.

Деятельность кредитных посредников не относится к финансовым услугам и может включать сбор и обработку документов потребителя для получения потребительского кредита, идентификацию и верификацию потребителя, подготовку и подписание от имени кредитодателя договора о потребительском кредите, консультирование, предоставление информационных и иных посреднических услуг в потребительском кредитовании.

Кредитные посредники могут действовать за пределами зарегистрированного местонахождения финансовых учреждений, интересы которых они представляют.

2. Кредитный брокер - это юридическое лицо или физическое лицо предприниматель, которое от своего имени в интересах кредитодателя осуществляет за вознаграждение посредническую деятельность в сфере потребительского кредитования.

Кредитный брокер несет перед кредитодателем ответственность за полноту и достоверность данных, собранных им о потребителе.

3. Кредитный агент - это физическое лицо, физическое лицо-предприниматель или юридическое лицо, действующее от имени и в интересах кредитодателя и выполняет часть его обязанностей по договору о потребительском кредите. Кредитный агент действует на основании договора поручения с кредитодателем.

4. Перед заключением договора о потребительском кредите кредитный посредник должен предоставить потребителю в письменной форме информацию относительно:

1) своего наименования (фамилия, имя, отчество) и местонахождение;

2) государственной регистрации (для физических лиц-предпринимателей и юридических лиц);

3) того, является ли кредитный посредник кредитным брокером или кредитным агентом, сферу собственных полномочий;

4) наименования кредитодателя (кредитодателей), в интересах которого (которых) действует кредитный посредник;

5) перечня услуг, которые предлагает кредитный посредник;

6) размера вознаграждения (комиссионного сбора) или иной платы за услуги кредитного посредника.

В случае если кредитный посредник представляет интересы нескольких кредитодателей одновременно, он должен проинформировать об этом потребителя и предоставить ему одинаковый объем информации о предложениях всех кредитодателей, а также обязан не допускать дискриминации отдельных кредитодателей.

5. Информация о комиссионном сборе или другой плате, выплачиваемой потребителем кредитному посреднику за его услуги, предоставляется кредитным посредником кредитодателю для расчета общих затрат по потребительскому кредиту реальной годовой процентной ставки и дневной процентной ставки.

6. Информация о кредитных посредниках размещается на их собственных сайтах (при наличии), на веб-сайте кредитодателя (о кредитных посредниках, действующих в интересах этого кредитодателя) и в местах, доступ к которым является свободным для потребителей, во всех помещениях кредитных посредников, предназначенных для оказания соответствующих услуг.

Раздел II Информационное обеспечение договора о потребительском кредите и действия, предшествующие его заключения

Статья 7. Реклама потребительского кредита

1. Если в рекламе о предоставлении потребительского кредита указывается процентная ставка или любые данные, касающиеся общих расходов по потребительскому кредиту, такая реклама дополнительно с требованиями, установленными законодательством о рекламе, должна содержать стандартную информацию.

2. В стандартной информации определяется:

1) максимальная сумма, на которую может быть выдан кредит;

2) реальная годовая процентная ставка;

3) максимальный срок, на который выдается кредит;

4) в случае предоставления кредита для приобретения товаров (услуг) в форме оплаты с отсрочкой или рассрочкой платежа - размер первого взноса.

Стандартная информация должна быть понятной и точной. Если стандартная информация излагается в письменном виде, она приводится одинаковым шрифтом и отражается в основном тексте рекламы.

3. В рекламе о предоставлении потребительского кредита запрещается указывать, что потребительский кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности потребителя (заемщика) или что кредит является беспроцентным ил предоставляется под ноль процентов, другую аналогичную по содержанию и сути информацию.

4. В рекламе по предоставлению потребительского кредита запрещается предоставлять информацию, которая вводит потребителя в заблуждение относительно потенциальных последствий заключения кредитного договора.

Статья 8. Реальная годовая процентная ставка дневная процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя

1. Реальная годовая процентная ставка исчисляется согласно нормативно-правовым актам Национального банка Украины.