ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

от 26 ноября 2012 года №56-V ЗРК

О микрофинансовой деятельности

Список изменяющих документов

Настоящий Закон регулирует общественные отношения, связанные с осуществлением деятельности по предоставлению микрокредитов, устанавливает особенности создания и реорганизации организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, правового положения, деятельности организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, а также определяет особенности государственного регулирования организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, контроля и надзора за их деятельностью.

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Законе

Для целей настоящего Закона используются следующие основные понятия:

1) исключен

1-1) электронная торговая площадка по продаже банковских и микрофинансовых активов - интернет-ресурс, обеспечивающий инфраструктуру участникам для проведения торгов, действующий в соответствии с Законом Республики Казахстан "О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций";

2) кредитное досье - документы и сведения, формируемые организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, на каждого заемщика;

3) заемщик - физическое или юридическое лицо, заключившее с организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, договор о предоставлении микрокредита;

3-1) договор доверительного управления правами (требованиями) - договор доверительного управления правами (требованиями) по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита, заключенный между сервисной компанией и лицом, указанным в пункте 1 статьи 63 Закона Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", или лицом, указанным в части первой пункта 5 статьи 9-1 настоящего Закона, или страховой (перестраховочной) организацией;

4) микрокредит - деньги, предоставляемые организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенных настоящим Законом, на условиях платности, срочности и возвратности;

5) организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, - микрофинансовая организация, кредитное товарищество, ломбард, осуществляющие деятельность по предоставлению микрокредитов;

6) исключен

6-1) крупный участник организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, - физическое или юридическое лицо, которое владеет прямо или косвенно десятью или более процентами долей участия в уставном капитале или голосующих (за вычетом привилегированных) акций организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность;

6-2) безупречная деловая репутация - профессионализм и добросовестность лица, подтверждаемые в том числе отсутствием фактов:

совершения указанным лицом противоправных действий (бездействия), которые привели к неплатежеспособности, повлекшей принудительную ликвидацию финансовой организации, либо к применению к банку режима урегулирования;

неснятой или непогашенной судимости указанного лица, в том числе отсутствие вступившего в законную силу судебного акта о применении к лицу уголовного наказания в виде лишения права занимать должность руководящего работника финансовой организации, банковского и (или) страхового холдинга и являться крупным участником (крупным акционером) финансовой организации пожизненно;

наличия отношений с третьими лицами (контроля и влияния третьих лиц), действия которых способствовали легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, на основании сведений уполномоченного органа по финансовому мониторингу;

7) заявитель - физическое или юридическое лицо, подавшее заявление в организацию, осуществляющую микрофинансовую деятельность, на получение микрокредита;

7-1) сервисная компания - дочерняя организация по управлению стрессовыми активами, коллекторское агентство, обладающие в рамках договора доверительного управления правами (требованиями), полномочиями по доверительному управлению правами (требованиями) по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита, в том числе в отношении:

изменения условий договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита;

представления в суде интересов лица, с которым заключен договор доверительного управления правами (требованиями);

приема от должника денег и (или) иного имущества;

иных полномочий, предусмотренных настоящим Законом, иными законами Республики Казахстан и (или) договором доверительного управления правами (требованиями);

7-2) потребительский микрокредит - микрокредит, не являющийся микрокредитом, обеспеченным ипотекой недвижимого имущества, предоставляемый физическому лицу на приобретение товаров, работ, услуг и (или) иные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности;

8) уполномоченный орган - государственный орган, осуществляющий государственное регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций.

Статья 2. Законодательство Республики Казахстан о микрофинансовой деятельности

1. Законодательство Республики Казахстан о микрофинансовой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.

2. Законы Республики Казахстан "Об акционерных обществах", "О хозяйственных товариществах", "О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью" и "О кредитных товариществах" распространяются на организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, в части, не урегулированной настоящим Законом.

3. Если международным договором, ратифицированным Республикой Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в настоящем Законе, то применяются правила международного договора.

4. На микрофинансовые организации и иные юридические лица, осуществляющие деятельность в рамках введенного в соответствии с Законом Республики Казахстан "О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций" особого режима регулирования, нормы настоящего Закона и нормативных правовых актов уполномоченного органа, Национального Банка Республики Казахстан, принимаемых в соответствии с настоящим Законом, распространяются в пределах, предусмотренных условиями особого режима регулирования.

5. Положения настоящего Закона, применяемые по отношению к банкам второго уровня, распространяются на филиалы банков-нерезидентов Республики Казахстан, открытые на территории Республики Казахстан.

Статья 2-1. Основные цель, задачи и принципы государственного регулирования в сфере микрофинансовой деятельности

1. Основной целью государственного регулирования в сфере микрофинансовой деятельности является установление правовых основ осуществления микрофинансовой деятельности.

2. Основными задачами государственного регулирования в сфере микрофинансовой деятельности являются:

1) регулирование деятельности организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, установление стандартов деятельности, контроль и надзор за микрофинансовой деятельностью;

2) защита прав и законных интересов потребителей услуг организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность.

3. Основными принципами государственного регулирования в сфере микрофинансовой деятельности являются:

1) эффективное использование ресурсов и инструментов регулирования;

2) прозрачность деятельности организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность;

3) ответственность организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность.

Глава 2. Микрофинансовая деятельность

Статья 3. Микрофинансовая деятельность

1. К микрофинансовой деятельности относятся:

1) деятельность микрофинансовой организации по предоставлению микрокредитов физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем двадцатитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;

2) деятельность ломбарда по предоставлению бесцелевых микрокредитов физическим лицам под заклад движимого имущества, предназначенного для личного пользования, а также под залог транспортного средства, предназначенного для личного пользования, на срок до одного года в размере, не превышающем восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;

3) деятельность кредитного товарищества по предоставлению микрокредитов своим участникам с обеспечением либо без обеспечения в размере, определяемом внутренними правилами кредитного товарищества, утвержденными высшим органом кредитного товарищества.

2. Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, выдается уполномоченным органом.

3. Микрофинансовая организация, помимо деятельности, указанной в подпункте 1) пункта 1 настоящей статьи, вправе осуществлять следующие операции:

1) привлечение займов (за исключением привлечения денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности) от резидентов и нерезидентов Республики Казахстан;

2) инвестирование собственных активов в ценные бумаги и иные финансовые инструменты;

3) оказание заемщику консультационных услуг по вопросам, связанным с его предпринимательской деятельностью;

4) сдача в имущественный наем (аренду) собственного имущества, а также сдача нанятого в целях осуществления микрофинансовой деятельности имущества в поднаем (субаренду);

5) реализация собственного имущества;

6) осуществление лизинговой деятельности;

7) осуществление функций платежного агента и платежного субагента;

8) заключение договоров страхования от имени и по поручению страховых организаций - резидентов Республики Казахстан в качестве страхового агента;

9) осуществление функций агента системы электронных денег в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

10) факторинговые операции: финансирование под уступку денежного требования с принятием или непринятием риска неплатежа;

11) форфейтинговые операции (форфетирование): оплата долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

12) выдача юридическим лицам гарантий, поручительств и иных обязательств, предусматривающих исполнение в денежной форме;

13) разработка, реализация и поддержка специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности микрофинансовых организаций, или иного программного обеспечения, используемого в деятельности микрофинансовых организаций;

14) предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным с осуществлением операций, указанных в подпунктах 6), 10), 11), 12) и 13) настоящего пункта.

4. Ломбард, помимо деятельности, указанной в подпункте 2) пункта 1 настоящей статьи, вправе осуществлять операции, указанные в подпунктах 1), 2), 4), 5) и 8) пункта 3 настоящей статьи, а также учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни.

5. Кредитное товарищество, помимо деятельности, указанной в подпункте 3) пункта 1 настоящей статьи, вправе осуществлять операции, указанные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7), 8), 9), 10), 11) и 12) пункта 3 настоящей статьи, а также оказывать консультационные услуги по вопросам, связанным с осуществлением операций, предусмотренных подпунктами 6), 7), 8), 10), 11) и 12) пункта 3 настоящей статьи.

6. Микрофинансовой организации, ломбарду, кредитному товариществу запрещается осуществлять иную не предусмотренную настоящим Законом предпринимательскую деятельность.

Статья 3-1. Общие требования к микрофинансовой деятельности

1. Микрофинансовые организации (за исключением кредитных товариществ и ломбардов) при взаимодействии с потребителями финансовых услуг обязаны соблюдать ответственные деловые практики на финансовом рынке, предусматривающие совокупность принципов и действий, направленных на обеспечение честного, прозрачного и справедливого отношения к потребителям финансовых услуг, в том числе в отношении:

1) управления финансовыми продуктами;

2) раскрытия информации по предоставлению микрокредитов;

3) недопущения недобросовестных практик на всех этапах взаимодействия с потребителями финансовых услуг;

4) рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг;

5) повышения уровня финансовой грамотности клиентов путем разработки и реализации соответствующих мероприятий.

Требования к ответственным деловым практикам на финансовом рынке устанавливаются главой 2-4 Закона Республики Казахстан "О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций".

2. Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (далее - микрофинансовые организации), осуществляют свою деятельность при наличии правил предоставления микрокредитов, утвержденных их высшим органом.

3. Правила предоставления микрокредитов должны соответствовать требованиям к осуществлению микрофинансовой деятельности, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности устанавливают:

1) перечень сведений, которые должны содержать правила предоставления микрокредитов;

2) порядок раскрытия информации при предоставлении микрокредитов и консультировании клиентов;

3) порядок заключения договора о предоставлении микрокредита с физическим лицом, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе требования к его содержанию, оформлению, обязательным условиям;

4) принципы добросовестного поведения при предоставлении микрокредитов;

5) виды и признаки недобросовестных практик, а также порядок их выявления при предоставлении микрокредитов;

6) порядок и ответственные деловые практики к взысканию задолженности при работе с неплатежеспособными клиентами;

7) порядок рассмотрения микрофинансовой организацией обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления микрофинансовых услуг;

8) требования к разработке и реализации мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности клиентов.

Правила предоставления микрокредитов помимо сведений, перечень которых установлен нормативным правовым актом уполномоченного органа, указанным в части первой настоящего пункта, должны содержать положение о порядке работы с клиентами, в том числе:

порядок предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с учетом требований национального стандарта по доступности отделений финансовых организаций по предоставлению услуг лицам с инвалидностью и другим маломобильным группам населения;

особенности предоставления услуг лицам с инвалидностью и маломобильным группам населения с участием доверенного лица.

4. Правила предоставления микрокредитов являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой тайны или тайны предоставления микрокредита.

5. Микрофинансовые организации вправе использовать искусственный интеллект при осуществлении своей деятельности и (или) оказании услуг в целях оценки и управления рисками.

Микрофинансовые организации несут ответственность за решения, принятые с использованием систем искусственного интеллекта.

Статья 3-2. Особенности предоставления микрокредитов электронным способом

1. Микрофинансовые организации вправе предоставлять микрокредиты электронным способом в порядке, определяемом уполномоченным органом.

2. Микрофинансовым организациям запрещается заключать договор о предоставлении микрокредита с физическим лицом посредством Интернета без проведения его биометрической аутентификации.

Порядок проведения биометрической аутентификации, а также сроки хранения результатов биометрической аутентификации определяются уполномоченным органом по согласованию с Национальным Банком Республики Казахстан.

Если сумма микрокредита превышает размер, установленный нормативным правовым актом уполномоченного органа, биометрическая аутентификация заемщика проводится посредством Центра обмена идентификационными данными Национального Банка Республики Казахстан, функционирование которого предусмотрено Законом Республики Казахстан "О платежах и платежных системах".

3. С момента обнаружения неправомерного доступа к информации, составляющей тайну предоставления микрокредита, ее неправомерного изменения, осуществления неправомерных действий со стороны третьих лиц либо иных незаконных (мошеннических) действий с микрокредитами физических лиц микрофинансовая организация в течение одного рабочего дня информирует об этом клиента и уполномоченный орган, в течение двух рабочих дней принимает меры для устранения неправомерных действий и в течение десяти рабочих дней принимает меры для устранения последствий таких действий.

4. На основании внесенного (вынесенного) органами уголовного преследования в соответствии с Уголовно-процессуальным кодексом Республики Казахстан представления о принятии мер по устранению обстоятельств, способствовавших совершению уголовного правонарушения, либо постановления о признании заемщика - физического лица потерпевшим по уголовному правонарушению, связанному с оформлением микрокредита мошенническим способом, микрофинансовая организация не позднее трех календарных дней со дня получения указанного представления либо постановления приостанавливает в отношении указанного микрокредита:

взыскание задолженности и претензионно-исковую работу;

начисление вознаграждения и (или) неустойки.

Микрофинансовая организация не позднее десяти рабочих дней со дня получения вступившего в законную силу судебного акта, в котором установлен факт оформления на заемщика - физическое лицо, признанного потерпевшим по уголовному делу, микрокредита мошенническим способом вследствие незаконного получения и использования третьим лицом идентификационных средств такого физического лица, в том числе при оформлении микрокредита путем использования удаленного управления программным обеспечением дистанционного оказания услуг микрофинансовой организации и (или) нарушения микрофинансовой организацией порядка проведения биометрической аутентификации либо установленных нормативным правовым актом уполномоченного органа требований по выявлению, фиксации и анализу фактов внутреннего, внешнего и (или) иных способов мошенничества, принимает решение о списании его задолженности по соответствующему микрокредиту, а также меры по возврату заемщику - физическому лицу ранее удержанных (уплаченных) сумм по такому микрокредиту.

Статья 3-3. Особенности микрокредита военнослужащим срочной воинской службы

1. Микрофинансовым организациям запрещается предоставлять микрокредиты военнослужащим срочной воинской службы в период прохождения ими срочной воинской службы в Вооруженных Силах Республики Казахстан, других войсках и воинских формированиях при наличии информации о призыве такого военнослужащего на срочную воинскую службу в его кредитном отчете, полученном микрофинансовой организацией до принятия решения о предоставлении микрокредита.

В случае предоставления микрофинансовой организацией микрокредита военнослужащему срочной воинской службы при наличии информации о призыве такого военнослужащего на срочную воинскую службу в его кредитном отчете, полученном микрофинансовой организацией до принятия решения о предоставлении микрокредита, микрофинансовая организация не вправе требовать исполнения обязательств по такому микрокредиту и не позднее трех рабочих дней с даты выявления факта выдачи такого микрокредита принимает меры, предусмотренные пунктом 14 статьи 4 настоящего Закона.

2. Микрофинансовые организации обязаны предоставить по договору о предоставлении микрокредита военнослужащим срочной воинской службы отсрочку платежа по основному долгу и вознаграждению на период, включающий срок прохождения срочной воинской службы и шестьдесят календарных дней после его окончания, без начисления вознаграждения по микрокредиту в порядке, определенном уполномоченным органом.

3. Обмен сведениями о призванных на срочную воинскую службу военнослужащих, а также их увольнении, наличии либо отсутствии микрокредита, предоставлении отсрочки платежа по нему осуществляется посредством обеспечения взаимодействия информационных систем государственных органов и кредитных бюро в порядке, определенном уполномоченным органом по согласованию с Министерством обороны Республики Казахстан.

В случаях, предусмотренных частью первой настоящего пункта, сбор, обработка и использование персональных данных осуществляются в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Статья 4. Минимальные требования к микрокредитованию

1. Микрофинансовые организации предоставляют микрокредиты в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан и правилами предоставления микрокредитов.

2. Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, а также форма графика погашения микрокредита утверждаются нормативным правовым актом уполномоченного органа, указанным в части первой пункта 3 статьи 3-1 настоящего Закона.

3. Микрофинансовые организации при взаимодействии с заявителем в рамках предоставления микрокредитов обязаны соблюдать следующие требования:

1) предоставить заявителю достоверную и исчерпывающую информацию об условиях микрокредита, включая размер годовой эффективной ставки вознаграждения, и рисках, связанных с получением микрокредита, в том числе последствиях невыполнения заявителем своих обязательств по договору о предоставлении микрокредита;

2) провести оценку кредитоспособности (платежеспособности) заявителя на основании информации о его финансовом положении;