Неофициальный перевод. (с) СоюзПравоИнформ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА УКРАИНЫ

от 3 ноября 2021 года №113

Об утверждении Положения о дополнительных требованиях к договорам небанковских финансовых учреждений о предоставлении средств в ссуду (потребительский, финансовый кредит)

Согласно статьям 7, 15, 55-1, 56 Закона Украины "О Национальном банке Украины", статьям 6, 20, 21, 27, 28 Закона Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", с целью обеспечения защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг, их равных возможностей доступа к рынкам финансовых услуг, а также контроля за прозрачностью и открытостью рынков финансовых услуг Правление Национального банка Украины ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить Положение о дополнительных требованиях к договорам небанковских финансовых учреждений о предоставлении средств в ссуду (потребительский, финансовый кредит) (далее - Положение), которое прилагается.

2. Небанковским финансовым учреждениям Украины, которые согласно законам Украины имеют право предоставлять деньги в ссуду (потребительский, финансовый кредит), в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящего постановления привести свои договоры в соответствие с требованиями Положения.

3. Управлению защиты прав потребителей финансовых услуг (Ольга Лобайчук) после официального опубликования настоящего постановления обеспечить доведение к сведению небанковских финансовых учреждений Украины, указанных в пункте 2 настоящего постановления, информации о его принятии.

4. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на Председателя Национального банка Кирилла Шевченко.

5. Постановление вступает в силу со дня, следующего за днем его официального опубликования.

Утверждено Постановлением Правления Национального банка Украины от 3 ноября 2021 года №113

Положение о дополнительных требованиях к договорам небанковских финансовых учреждений о предоставлении средств в ссуду (потребительский, финансовый кредит)

I. Общие положения

1. Это Положение разработано в соответствии с требованиями Законов Украины "О Национальном банке Украины", "О потребительском кредитовании" (далее - Закон о кредитовании), "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" (далее - Закон о финансовых услугах).

2. Термины в этом Положении употребляются в таком значении:

1) электронная копия (экземпляр договора, заключенный в виде бумажного документа) - визуальное представление бумажного договора в электронной форме, полученное путем сканирования (фотографирования) бумажного договора;

2) кредитор - небанковская финансовая организация, которая в соответствии с законами Украины имеет право предоставлять потребительские кредиты и денежные средства в заем, в том числе на условиях финансового кредита (далее - финансовая услуга);

3) одноразовый идентификатор - буквенно-цифровая последовательность (комбинация цифр и букв или только цифр, либо только букв), которую получает потребитель от другой стороны договора средством связи, согласованным потребителем и другой(ими) стороной(ами) договора, [кроме вебсайта, личного кабинета потребителя для дистанционного обслуживания, мобильного приложения и любой другой информационно-коммуникационной системы (ее меню/части/элемента), которая принадлежит другой(им) стороне (ам) договора или администрируется ею(ими)], и которая однократно может прилагаться потребителем к другим электронным данным и передаются другой(им) стороне(ам) договора, включительно с целью заключения электронного договора в порядке, определенном Законом Украины "Об электронной коммерции" (далее - Закон об электронной коммерции). Для этого Положения одноразовым идентификатором не являются адрес электронной почты и пароль или логин и пароль к ней, пароль или логин и пароль мобильного приложения или личного кабинета для дистанционного обслуживания, номер телефона или любые другие персональные данные лица в любой форме их применения;

4) экземпляр договора - оригинальный экземпляр договора для каждой стороны договора;

5) публичное предложение кредитодателя - совокупность положений, процедур и других аналогичных документов о финансовых услугах кредитодателя, которыми установлены условия, правила и порядок предоставления финансовых услуг потребителям;

6) уполномоченный работник кредитодателя - работник кредитодателя, к полномочиям которого в соответствии с внутренними положениями кредитодателя отнесено подписание с потребителями договоров и иных документов от имени кредитодателя.

Термины "незаверенная копия", "заверенная копия" используются в значениях, определенных Национальным стандартом ГСТУ 2732:2004 "Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения", утвержденным приказом Государственного комитета Украины по вопросам технического регулирования и потребительской политики от 28 мая 2004 года №97.

Другие термины в этом Положении употребляются в значениях, определенных законами Украины.

3. Это Положение определяет дополнительные, не определенные Гражданским кодексом Украины, Законом о кредитовании, Законом о финансовых услугах и другими законами Украины, которые содержат нормы относительно договорных отношений в части предоставления финансовых услуг, требования к договорам о предоставлении финансовых услуг, включая индивидуальную часть договоров присоединения о предоставлении финансовых услуг (далее - договоры), заключаемых между потребителями финансовых услуг (далее - потребитель) и небанковскими финансовыми учреждениями.

4. Требования настоящего Положения распространяются на договоры о предоставлении потребителям таких услуг:

1) предоставление средств взаймы, в том числе и на условиях финансового кредита;

2) предоставление потребительского кредита.

5. Требования настоящего Положения не распространяются на публичную часть договоров присоединения о предоставлении финансовых услуг (публичное предложение кредитодателя).

II. Дополнительные требования к договорам

6. Договоры излагаются с соблюдением технических требований к договорам, указанных в приложении к настоящему Положению.

7. Бумажная или электронная копия (заверенная/незаверенная) договора и приложений к нему (при наличии) не должна(ы) предоставляться потребителю вместо экземпляра договора и приложений к нему (при наличии), заключенного(ых) в виде бумажного документа.

8. Условие договора, которое по содержанию относится к одному разделу договора, не должно излагаться в другом разделе (не касается условия, которое конкретизируется условием в другом разделе договора).

9. Договоры должны содержать:

1) дату заключения;

1-1) информацию о паспорте гражданина Украины или другой документ, удостоверяющий личность потребителя и в соответствии с законодательством Украины может быть использован на территории Украины для заключения сделок [серия (при наличии) и номер, дата выдачи и орган, его выдавший];

2) понятия для определения сущности предметов и событий в рамках договора (далее - понятия) в терминах, которые содержатся в законодательной терминологии соответствующего предмета правового регулирования и определены законодательством Украины, регулирующим соответствующий рынок финансовых услуг (если такие понятия предусмотрены для соответствующего вида договора);

3) названия видов денежных обязательств (проценты, комиссии и иные платежи за предоставление и пользование кредитом; пени, штрафы, неустойки и другие виды компенсации, которые применяются или взыскиваются в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства) и иные термины, используемые по тексту договора, с разъяснением их экономической сущности, базы расчета и порядка исчисления;

4) даты предоставления/выдачи и возврата (выплаты) кредита;

5) информацию об условиях, позволяющих изменение процентной ставки или других платежей за услуги кредитодателя, включенных в общие расходы по потребительскому кредиту (если такие условия предусмотрены законами Украины для соответствующего вида договора/договора о потребительском кредите);

6) перечень и стоимость сопроводительных услуг, предоставляемых кредитодателем во время заключения договора, со ссылкой (гиперссылкой для электронной версии договора) на все тарифы и комиссии, подлежащие уплате за такие услуги (при наличии);

7) информацию о том, что в течение срока действия договора тарифы и комиссии по финансовой услуге, а также по сопроводительным услугам кредитодателя или третьих лиц, предоставляемым при заключении договора, остаются неизменными или могут быть изменены;

8) сведения об отсутствии или наличии у кредитодателя права передать другому лицу свои права кредитора по сделке уступки права требования без согласия или с согласия потребителя, а также обязанность кредитодателя уведомить потребителя об уступке права требования в течение 10 рабочих дней с даты такой уступки способом, определенным частью первой статьи 25 Закона о кредитовании, что обеспечит доведение до сведения потребителя такого факта;

9) информацию об обязанности осуществления кредитодателем, а в случае привлечения - новым кредитором или коллекторской компанией, фиксирования каждого непосредственного взаимодействия по вопросам урегулирования просроченной задолженности (в случае возникновения) с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором и которые дали согласие на такое взаимодействие, с помощью видео- и/или звукозаписывающего технического средства, а также об обязанности предупредить указанных лиц о такой фиксации;

10) сведения, что сторона договора, нарушившая обязательство, освобождается от ответственности за нарушение обязательства, если она докажет, что это нарушение произошло вследствие случая или форс-мажорных обстоятельств (обстоятельства непреодолимой силы), заверенных Торгово-промышленной палатой Украины и региональными уполномоченными ею торгово-промышленными палатами;

11) указание предмета залога, сведения о проведении/непроведении его оценки (с указанием, кем она проводится, с какой периодичностью и кто оплачивает ее проведение) (если выполнение обязательства по соответствующему договору обеспечивается залогом и не заключается отдельный договор залога);

12) информацию о последствиях невыполнения или ненадлежащего выполнения кредитором обязательств по договору;

13) информацию о наличии у потребителя права отказаться или расторгнуть договор или прекратить по его требованию обязательства по договору, а также условия и порядок реализации такого права потребителем в одностороннем порядке, включая информацию о сроке, в течение которого потребитель имеет право использовать такое право отказа (если такое право предусмотрено законами Украины для соответствующего вида договора);

14) перечень, описание экономической сущности, срок действия сопроводительных услуг кредитодателя и услуг третьих лиц, которые потребитель приобретает в рамках договора, и порядок пользования ими (если такие услуги предусмотрены соответствующим видом договора);

15) порядок отказа потребителя от сопроводительных услуг кредитодателя и услуг третьих лиц (если предусмотрено условиями публичного предложения кредитодателя для соответствующего вида договора);

16) порядок информирования потребителя об изменениях в условиях оказания финансовой услуги, в отношении которой заключен договор, и канала информирования (если такие изменения предусмотрены соответствующим видом договора);

17) наименования уполномоченных государственных органов, в которые в соответствии с законодательством Украины имеет право обратиться потребитель по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг;

18) информацию о порядке обращения потребителя по вопросам выполнения сторонами условий договора к кредитодателю;

19) информацию об отсутствии или наличии у потребителя права инициировать заключение дополнительного договора для продления срока кредитования и/или срока выплаты кредита, установленных договором, на основании поданного кредитодателю обращения с указанной датой в бумажной форме или в электронной форме с применением одноразового идентификатора каждый раз во время такого инициирования;

20) сведения о том, что инициирование потребителем продления (лонгации, пролонгации) срока кредитования/срока договора происходит без изменения или с изменением условий предварительно заключенного договора в сторону ухудшения для потребителя, вместе с указанием перечня и цифрового значения условий, подлежащих изменению [если такое продление (лонгация, пролонгация) предусмотрено для соответствующего вида договора];

21) способ предоставления покупателю - стороне договора денежных средств в счет кредита:

перечисление на счет потребителя, включая использование реквизитов электронного платежного средства потребителя;

выдача наличными.

22) порядок начисления платежей, уплата которых предусмотрена договором, включая платежи за просрочку исполнения (невыполнение, частичное исполнение) потребителем обязательств по такому договору;

23) информацию об обязанности кредитодателя довести до сведения потребителя через смс (короткое текстовое сообщение на номер телефона потребителя как абонента мобильной связи), мессенджер, почтовое отправление, электронную почту или push-уведомление (короткое всплывающее сообщение) мобильного приложения кредитодателя факт переплаты по договору, возникшей после истечения даты возврата (выплаты) кредита, в течение 10 рабочих дней с даты возникновения такой переплаты, а также наличие у потребителя права обратиться к кредитодателю с заявлением в бумажной или электронной форме с требованием вернуть переплаченные по договору средства наличными или безналичным путем на указанные в заявлении реквизиты счета потребителя;

24) наименование бюро кредитных историй, к которому передается информация относительно потребителя и его кредита по заключаемому договору, определенная Законом Украины “Об организации формирования и обращения кредитных историй”;

25) альфа-имена кредитодателя, которые используются для взаимодействия с потребителем, другим лицом при урегулировании просроченной задолженности по договору (их перечень в случае применения нескольких альфа-имен). Альфа-имена не указываются в случае такого взаимодействия путем исключительно проведения телефонных переговоров, личных встреч и отправки почтовых отправлений.

10. Договоры, условия которых предусматривают безналичное перечисление кредитодателем средств в счет кредита на счет потребителя, включая использование реквизитов электронного платежного средства потребителя, с учетом требований пункта 9 раздела II настоящего Положения должны содержать номер такого счета потребителя по стандарту IBAN, сформированный в соответствии с требованиями нормативно-правовых актов Национального банка Украины по вопросам введения международного номера счета, и/или номер такого личного электронного платежного средства потребителя в формате ХХХХ ХХ** **** ХХХХ (первые шесть знаков и последние четыре знака номера электронного платежного средства).

11. Договоры, условия которых предусматривают списание средств с счета потребителя-стороны договора в пользу кредитодателя, с учетом требований пункта 9 раздела II настоящего Положения, должны содержать информацию относительно:

1) наличия у потребителя права отказаться или прекратить по его требованию списание средств с счета потребителя в пользу кредитодателя, а также порядок реализации этого права потребителем в одностороннем порядке, включая дистанционный, с использованием информационно-телекоммуникационных систем, способ реализации такого права (если такое право предусмотрено законами Украины для соответствующего вида договора);

2) то, что списание средств в пользу кредитодателя осуществляется в размерах платежей и в сроки их уплаты, установленные договором, а кредитодатель начинает действия, направленные на реализацию своего права требовать возврата кредита, срок возврата (выплаты) которого наступил, не позднее дня, следующего за датой возврата (выплаты) кредита, определенной в договоре.

12. Договоры не должны содержать положений, которые каким-либо образом ограничивают права потребителя:

1) полностью или частично досрочно вернуть кредит;

2) подать жалобу, иск в суд или применить иную аналогичную по смыслу процедуру по выполнению договора кредитором или содержат требование реализовывать такое право исключительно через посредничество или арбитраж.

13. Договоры не должны содержать:

1) понятия/термины, определенные законодательством Украины, в собственной интерпретации понятий/терминов;

2) понятия/термины, которые вводят или могут ввести потребителя в заблуждение из-за пересечения или совпадения их экономической сущности с другими терминами, которые определены законодательством Украины, регулирующим соответствующий рынок финансовых услуг (с учетом подпункта 2 пункта 9 раздела II настоящего Положения);

3) процентные ставки по кредиту из числа всех возможных в соответствии с публичным предложением кредитодателя, которые не применяются к условиям заключаемого договора.

14. Договоры не должны содержать положений относительно:

1) права на одностороннее изменение (согласно договору или законам Украины) условий договора без фактической отправки сообщения потребителю согласованным кредитодателем и потребителем каналом коммуникации, позволяющим установить дату отправки, с учетом особенностей, определенных Законом об электронной коммерции;

2) обязательства потребителя уведомить кредитодателя о своем намерении расторгнуть договор или досрочно выполнить обязательства по договору в срок, не разумный (достаточный с учетом обстоятельств для совершения кредитодателем в соответствии с условиями договора или законодательства Украины действия без необоснованных промедлений) или необоснованный заранее;

3) исключительного права кредитодателя определять принадлежность выполнения сторонами условий договора;

4) права кредитодателя требовать от потребителя уплаты услуг кредитодателя или третьих лиц, срок (сроки) предоставления которых по договору еще не наступил, если иное не определено законами Украины, содержащими нормы по договорным отношениям в части предоставления финансовых услуг;

5) признания даты предоставления/выдачи кредита, даты частичного возврата кредита или даты возникновения задолженности по кредиту факта инициирования потребителем продления (лонгации, пролонгации) срока кредитования/срока договора с учетом подпункта 20 пункта 9 раздела II настоящего Положения;

6) права кредитодателя в одностороннем порядке продлевать срок кредитования, установленный договором, или срок выплаты кредита после наступления определенных договором обстоятельств;

7) обязательства потребителя уплатить проценты, комиссии за пользование кредитом или любые другие платежи, связанные с его обслуживанием, за весь срок кредитования, который определен в договоре, безотносительно к фактическому досрочному полному или частичному возврату кредита;

8) права кредитодателя устанавливать плату, включая любую компенсацию, за полное или частичное досрочное возвращение кредита;

9) право кредитодателя отправлять сообщения потребителю по каналу коммуникации и информирования другим, чем согласованный (выбранный) потребителем;

10) признание права потребителя инициировать заключение дополнительного договора для продления срока кредитования и/или срока выплаты кредита, установленных договором, договорным условием автоматического согласия потребителя на такое продление в определенных договором случаях и/или автоматического принятия предложения кредитодателя об изменении указанных условий договора;

11) признание обращения потребителя к кредитодателю о продлении (лонгации, пролонгации) срока кредитования/срока договора обязательством кредитодателя осуществить соответствующую корректировку обязательств потребителя без заключения дополнительного договора;

12) кредитование потребителя для урегулирования просроченной задолженности по договору путем иным, чем определенные Законом о кредитовании, включая требование потребителя о зачислении встречных однородных требований.

III. Дополнительные требования к договорам, заключаемым в виде электронного документа

15. Исключен в соответствии с Постановлением Правления Национального банка Украины от 18.10.2023 г. №131

16. Договор предоставляется потребителю для подписания после осуществления надлежащей проверки потребителя - получателя средств в счет кредита в соответствии с требованиями Закона Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" и нормативно-правового акта Национального банка Украины по вопросам осуществления учреждениями финансового мониторинга.

17. Оригинал договора, который заключается в виде электронного документа, должен содержать:

1) электронная подпись потребителя с учетом требований законодательства Украины;

1-1) квалифицированная электронная подпись уполномоченного работника кредитодателя с квалифицированной электронной отметкой времени;

2) дату и время его заключения;

3) адрес сайта кредитодателя в шаблоне [URL доменное имя сайта] или название мобильного приложения на языке, на котором приложение представлено в онлайн-магазинах приложений App Store, Google Play и других аналогичных онлайн-магазинах, с использованием которого заключен договор;

4) сведения относительно:

технологии (порядка) его заключения;

порядка создания и наложения электронных подписей сторонами договора;

способа (способов) идентификации и верификации потребителя с учетом требований, определенных нормативно-правовым актом Национального банка Украины по вопросам осуществления учреждениями финансового мониторинга;

5) согласованный сторонами способ отправки (повторной отправки) подписанного договора потребителю;

6) условия изготовления и получения заверенных копий договора на бумаге с электронного документа.

18. Экземпляр договора, а также приложения к нему (при наличии), заключенные в виде электронного документа, направляются потребителю сразу после его подписания, но до начала оказания ему финансовой услуги.

19. Электронная версия договора должна быть в формате, который отображается на экранах различных технических средств телекоммуникаций с сохранением целостности (содержание текста договора не потеряно и не было изменено с момента его заключения) и читабельности.

Приложение

к Положению о дополнительных требованиях к договорам небанковских финансовых учреждений о предоставлении средств в ссуду (потребительский, финансовый кредит) (пункт 6 раздела II)

Технические требования к договорам

1. Договоры, приложения и дополнительные договоры к ним (при наличии) до момента их подписания потребителем заполняются во всех предусмотренных для внесения информации полях, которые невозможно изменить после подписания потребителем.

2. Текст договора излагается:

1) с использованием шрифта:

черного цвета;

типовой (не разновидности) гарнитуры Arial, Verdana, Tahoma, Times New Roman или одной из тех, что утверждены брендбуком кредитодателя (за исключением декоративных и рукописных шрифтов);

кегля не менее 11 печатных пунктов;

2) с межстрочным интервалом не менее одинарного;

3) полужирным начертанием:

цифрового значения количественных характеристик условий финансовой услуги с учетом статьи 12 Закона о кредитовании;

цифрового значения стоимости и других расходов по финансовой услуге;

рекомендуемой даты внесения потребителем денежных средств для избежания просроченной задолженности по кредиту;

предупреждение потребителя о возможных последствиях внесения суммы денежного обязательства в последний день срока предоставления кредита или после него;

перечень штрафных (финансовых) санкций кредитодателя, которые могут быть применены к потребителю за просрочку внесения суммы денежного обязательства;

цифровое значение стоимости продления (лонгации, пролонгации) срока кредитования/срока выплаты кредита;

цифровое значение суммы и/или размера возмещения, повышенных процентов, пени и штрафов, иной ответственности, которые могут быть применены к потребителю.

3. Гиперссылки для электронной версии договора допускается выкладывать синим цветом шрифта.