Неофициальный перевод

ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ МОЛДОВА

от 21 июня 2007 года №139-XVI

О ссудо-сберегательных ассоциациях

Парламент принимает настоящий органический закон.

Глава I. Общие положения

Статья 1. Цель и предмет настоящего закона

(1) Целью настоящего закона является защита прав и законных интересов членов ссудо-сберегательных ассоциаций.

(2) Предметом настоящего закона является регулирование отношений, вытекающих из реализации права лиц на свободное объединение посредством создания ссудо-сберегательных ассоциаций.

Статья 2. Сфера применения

(1) Настоящий закон применяется к ссудо-сберегательным ассоциациям.

(2) На ссудо-сберегательные ассоциации не распространяется действие законов и других нормативных актов, регулирующих деятельность банков и общественных объединений.

Статья 3. Основные понятия

В целях настоящего закона определяются следующие основные понятия:

управление рисками - процесс, сосредоточенный на анализе профиля риска ассоциации, посредством которого администраторы должны выявлять, оценивать, регистрировать и осуществлять систематический мониторинг рисков, способных повлиять на выполнение запланированных задач и реализацию достижений, а также разрабатывать меры по минимизации вероятности возникновения и/или воздействия рисков, связанных с осуществляемой деятельностью;

администратор - член совета, член ревизионной комиссии, исполнительный директор, главный бухгалтер, руководитель отделения, член кредитного комитета, а также другие лица, уполномоченные законодательством или уставом ссудо-сберегательной ассоциации единолично или совместно с другими лицами принимать на себя обязательства от имени и за счет ассоциации;

центральная национальная ассоциация ссудо-сберегательных ассоциаций (далее - центральная ассоциация) - ссудо-сберегательная ассоциация, учредителями и членами которой являются все ссудо-сберегательные ассоциации, руководствующаяся в своей деятельности настоящим законом;

ссудо-сберегательная ассоциация (далее - ассоциация) - некоммерческая организация с особым правовым статусом, созданная на добровольных началах физическими и юридическими лицами, объединенными общностью принципов, принимающая от своих членов сберегательные вклады, выдающая им ссуды, а также предоставляющая им другие финансовые услуги в соответствии с категорией полученной лицензии;

орган надзора - Национальный банк Молдовы;

институциональный резерв - собственные фонды, которые ассоциация обязана иметь и поддерживать в соответствии с настоящим законом и нормативными актами органа надзора;

сберегательный вклад - денежная сумма, внесенная в ассоциацию ее членом на основании письменного договора, на определенный срок или до востребования, с процентами или без них, подлежащая возврату в установленный срок или по требованию;

фонд ликвидности - фонд, созданный из средств ассоциаций, принимающих сберегательные вклады от своих членов, а также из свободных для инвестирования финансовых средств ассоциаций, в размере и порядке, установленном органом надзора, с целью централизованного обеспечения ассоциаций ликвидными активами;

фонд стабилизации - фонд денежных средств, централизованный с целью оказания помощи ассоциациям, создаваемый, управляемый и используемый согласно нормативным актам органа надзора;

стабилизационная мера - мера, применяемая органом надзора к ассоциации с целью устранения выявленных нарушений и недостатков, а также улучшения сложившегося положения.

Статья 4. Цель, принципы и особенности деятельности ассоциации

(1) Целью ассоциации является содействие законной деятельности ее членов в их стремлении улучшить свои социально-экономические условия посредством предоставления услуг, указанных в статье 7.

(2) Деятельность ассоциации осуществляется на основе следующих принципов:

а) добровольность объединения физических и юридических лиц на основе территориальной, профессиональной, религиозной общности или общности интересов и свободный отказ от этого в соответствии с законодательством;

b) участие членов ассоциации, личное или через представителя, в органах управления и контроля в соответствии с законодательством;

с) равные личные неимущественные права членов ассоциации вне зависимости от размера их паевого взноса, в том числе наличие у каждого члена ассоциации лишь одного голоса в органах управления;

d) равноправный доступ членов ассоциации к услугам по приему сберегательных вкладов, выдаче ссуд и к другим услугам, предоставляемым в соответствии с законодательством, категорией полученной лицензии, уставом и политиками ассоциации;

е) минимизация рисков ассоциации;

f) соблюдение требований ответственного кредитования.

(3) Число членов ассоциации должно быть не менее 50.

(4) Срок деятельности ассоциации не ограничен, если уставом не предусмотрено иное.

(5) Полученная ассоциацией годовая прибыль направляется в первую очередь на обеспечение требования к институциональному резерву, установленного согласно статье 33, а затем на пополнение резервов ассоциации в соответствии с настоящим законом, нормативными актами органа надзора и уставом ассоциации.

Глава II. Ассоциация

Статья 5. Наименование и местонахождение ассоциации

(1) Полное наименование ассоциации должно включать в обязательном порядке словосочетание "Asociatia de Еconomii li imprumut" ("Ссудо-сберегательная ассоциация") или аббревиатуру "A.E.I." ("CCA").

(2) Органы управления ассоциации осуществляют свою деятельность в ее местонахождении.

Статья 6. Органы управления и контроля ассоциации

(1) Органами управления ассоциации являются:

а) общее собрание ее членов;

b) совет;

c) исполнительный директор.

(2) Органом контроля ассоциации является ревизионная комиссия.

Статья 7. Услуги, предоставляемые ассоциацией

(1) В зависимости от категории полученной лицензии ассоциация может предоставлять своим членам следующие услуги:

1) выдача ссуд;

2) прием следующих видов сберегательных вкладов:

a) срочные;

b) до востребования;

3) оказание услуг по ссудам;

3-1) оказание страховых посреднических услуг в качестве агента банкашуранс;

4) предоставление консультаций;

5) оказание других услуг - с письменного согласия органа надзора.

(2) Ассоциация может инвестировать свои денежные средства, не использованные для выдачи ссуд, только в банковские депозиты, государственные ценные бумаги и/или фонд ликвидности, в соответствии с законодательством и утвержденной советом инвестиционной политикой.

(3) При осуществлении деятельности, определенной в частях (1) и (2), ассоциация обязана соблюдать требования и ограничения, установленные органом надзора.

(4) Ассоциация не вправе предоставлять другие финансовые услуги или услуги иного рода, допускать нарушения лицензионных условий, а также осуществлять коммерческую или производственную деятельность помимо определенной в полученной лицензии и непосредственно вытекающей из нее.

Статья 8. Нормы финансовой предосторожности

(1) Орган надзора устанавливает нормы финансовой предосторожности, применяемые ко всем лицензированным ассоциациям, в целях защиты интересов их членов, предупреждения, контроля и управления рисками ассоциаций и всей системы.

(2) Ассоциации обязаны соблюдать нормы финансовой предосторожности, установленные органом надзора по каждой категории полученной лицензии и содержащие, как минимум, требования в отношении:

а) институционального резерва;

b) максимальных лимитов на выдачу ссуд;

c) ликвидности, соответствия сроков погашения и процентных ставок по дебиторской задолженности и обязательствам;

d) оценки и классификации активов и формирования резервов для покрытия убытков по ссудам;

e) уплаты и поддержания минимального уровня инвестиций и взносов соответственно в фонд ликвидности и в фонд стабилизации;

f) установления внутренних процедур и оперативного учета выявления, регистрации и управления рисками;

g) оценки кредитоспособности члена-дебитора - физического лица, намеревающегося воспользоваться или пользующегося услугами ссудо-сберегательной ассоциации для нужд, не связанных с предпринимательской или профессиональной деятельностью.

(3) Все операции по выдаче ссуд и приему сберегательных вкладов должны быть документированы соответствующими договорами, подписанными сторонами, четко отражающими суммы, сроки, процентные ставки и другие необходимые условия, согласно положениям законодательства и соответствующим политикам ассоциации.

(3-1) До заключения договора ссуды ссудо-сберегательная ассоциация должна провести оценку кредитоспособности члена-дебитора - физического лица в соответствии с нормами финансовой предосторожности, утвержденными органом надзора.

(3-2) При оценке кредитоспособности члена-дебитора - физического лица ссудо-сберегательная ассоциация оценивает его способность взять на себя определенное обязательство по договору ссуды, которое он сможет выполнить вместе с уже принятыми обязательствами по ссудам.

(3-3) Целью оценки кредитоспособности члена-дебитора - физического лица является:

а) предотвращение любых задержек при осуществлении платежей, невозврата ссуд или задержки осуществления залогового права;

b) недопущение в процессе кредитования превышения максимально допустимого уровня задолженности членов ассоциации при соблюдении требований, установленных органом надзора;

с) обеспечение возврата ссуды из дохода дебитора, а не путем принудительного исполнения за счет заложенного имущества, или за счет изменения стоимости заложенного имущества, или за счет иных активов должника.