ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

от 31 октября 2012 года №41/10

О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики

В целях снижения кредитных рисков, в соответствии со статьями 7 и 43 Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", статьями 35, 35-1, 36-1, 39, 39-1 Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", статьями 5, 11 Закона "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Утвердить прилагаемые изменения и дополнения в следующие нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики:

- в Положение о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 июля 2004 года №18/3, зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 23 августа 2004 года, регистрационный номер №95-04;

- во Временное положение об общих принципах классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями в Кыргызской Республике, не имеющими права на осуществление приема вкладов от физических и юридических лиц, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 22 октября 2003 года №31/3;

- во Временный порядок применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденный постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 2 марта 2006 года №5/6, зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 07 апреля 2006 года, регистрационный номер №35-06;

- в Положение о классификации кредитов в кредитных союзах, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 12 апреля 2006 года №10/6;

- в Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года №52/4;

- во Временные правила о кредитовании (овердрафте) по банковским платежным картам, утвержденные постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 13 февраля 2002 года №8/6.

2. Коммерческие банки, микрофинансовые организации, кредитные союзы и специализированное финансово-кредитное учреждение ОАО "ФККС" классификацию кредитов и кредитную деятельность по кредитам, выданным после вступления в силу настоящего постановления, должны осуществлять в соответствии с настоящим постановлением.

3. Настоящее постановление должно также применяться в случаях реструктуризации и пролонгации кредитов по окончании срока действия кредитных договоров и в иных случаях составления дополнительных договоров.

4. Юридическому управлению:

- опубликовать настоящее постановление на официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

5. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 дней со дня официального опубликования.

6. Управлению методологии надзора и лицензирования довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, микрофинансовых организаций, специализированного финансово-кредитного учреждения ОАО "ФККС" и кредитных союзов.

7. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Чокоева З.Л.

 

Приложение

к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики от 31 октября 2012 года №41/10

Изменения и дополнения в некоторые нормативные правовые акты Национального банка Кыргызской Республики

1. Внести в Положение о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 июля 2004 года №18/3, следующие изменения и дополнения:

а) в пункте 1.1.:

- слова "ОсОО "Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов" заменить на "специализированное финансово-кредитное учреждение ОАО "Финансовая компания кредитных союзов"";

- после слов "коммерческие банки" дополнить словами "микрофинансовые компании, имеющие право на привлечение депозитов";

б) раздел 3 "3. Общие указания по классификации активов" дополнить пунктом 3.6-2 в следующей редакции:

"3.6-2 При проведении классификации кредитов банком должна быть учтена текущая кредитная дисциплина заемщика по любому другому кредиту, в случае, если у заемщика имеется непогашенная задолженность перед другими финансово-кредитными учреждениями. В связи с этим необходимо отслеживать наличие у клиента других кредитов и в других финансово-кредитных учреждениях на момент рассмотрения заявки, используя информацию, получаемую от клиента/заемщика, через кредитно-информационное бюро, или иным доступным способом. В дальнейшем, в процессе мониторинга кредита, по которому не истек срок кредитного договора, не реже, чем 1 раз в полгода, клиент обязан предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях и о соблюдении им кредитной дисциплины по данным кредитам. При этом все финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком для её предоставления в другое финансово-кредитное учреждение. Банк может получать информацию о других кредитах заемщиков и о его кредитной дисциплине иным доступным способом в рамках законодательства Кыргызской Республики.";

в) в пункте 3.8 слова "Один или совокупность" заменить на слово "Совокупность";

г) пятый и шестой абзацы пункта 5.1.2 изложить в следующей редакции:

"- наличие у заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, просроченной задолженности более 30 дней по основной сумме и/или процентам по любому другому кредиту, за исключением кредитов, выданных по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, в данном банке и/или другом финансово-кредитном учреждении*;

- наличие просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам более 30 дней по кредиту супруга(и), родителей и детей заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, перед данным банком и/или другими финансово-кредитными учреждениями, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения всех вышеуказанных кредитов один и тот же*. При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитным учреждением при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности;

*Данные признаки не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов.";

д) наименование раздела 6 "Раздел 6. Разделение классификации" изменить на "Раздел 6. Отдельные случаи классификации";

е) дополнить Раздел 6 пунктом 6.2 в следующей редакции:

"6.2 В случае, если заемщик-физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель без образования юридического лица, имеет несколько кредитов в данном банке, то ко всем его кредитам применяется классификация, которая присвоена по его кредиту с наибольшей задолженностью, если эта классификация является наихудшей.";

ж) в пункте 13.7 четвертое предложение изложить в следующей редакции:

"Проверка может быть произведена как за счет внутренних ресурсов банка, так и с помощью привлеченных внешних экспертов.".

2. Внести во Временное положение об общих принципах классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями в Кыргызской Республике, не имеющими права на осуществление приема вкладов от физических и юридических лиц, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 22 октября 2003 года №31/3, следующие изменения и дополнения:

а) пункт 2.1 изложить в следующей редакции:

"2.1. Клиенты (заемщики) - физические и юридические лица, а также сообщества типа групп солидарной ответственности (далее по тексту - ГСО), под которым понимается добровольное объединение участников-физических лиц (минимум 3 человека), занимающихся деятельностью, направленной на получение дохода (в том числе предпринимательской деятельностью). При этом члены ГСО совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.";

б) пункт 2.4 изложить в следующей редакции:

"2.4. Групповое кредитование - предоставление микрокредита под солидарную ответственность членов группы солидарной ответственности (ГСО) по погашению долга по основной сумме микрокредита и по процентам. Классификация групповых кредитов осуществляется согласно Временному порядку применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям.";

в) одиннадцатый абзац пункта 3.4 изложить в следующей редакции:

"- кредитную историю клиента. МФО должна быть учтена текущая кредитная дисциплина заемщика по любому другому кредиту, в случае, если у заемщика имеется непогашенная задолженность перед другими финансово-кредитными учреждениями. В связи с этим необходимо отслеживать наличие у клиента других кредитов и в других финансово-кредитных учреждениях на момент рассмотрения заявки, используя информацию, получаемую от клиента/заемщика, через кредитно-информационное бюро, или иным доступным способом. В дальнейшем, в процессе мониторинга кредита, по которому не истек срок кредитного договора, не реже, чем 1 раз в полгода, клиент обязан предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях и о соблюдении им кредитной дисциплины по данным кредитам. При этом все финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком для её предоставления в другое финансово-кредитное учреждение. МФО может получать информацию о других кредитах заемщиков и о его кредитной дисциплине иным доступным способом в рамках законодательства Кыргызской Республики.";

г) пункт 3.5 после второго абзаца дополнить абзацем следующего содержания:

"- Активы под наблюдением";

д) дополнить пунктом 3.6-1 в следующей редакции:

"3.6-1 Активами под наблюдением называются активы, характерными признаками которых являются:

- наличие у заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, непогашенной задолженности по любому другому кредиту, за исключением кредитов, выданных по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, в данном МФО и/или других финансово-кредитных учреждениях*;

- погашение задолженности заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, и задолженности его супруга(и), родителей и детей по кредитам, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, перед данным МФО и/или другими финансово-кредитными учреждениями за счет единого источника дохода*. При этом под единым источником дохода для погашения задолженности перед финансово-кредитным учреждением понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитным учреждением при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.

*Данные признаки не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов.";

е) пятый и шестой абзацы пункта 3.7 изложить в следующей редакции:

"- наличие у заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, просроченной задолженности более 30 дней по основной сумме и/или процентам по любому другому кредиту, за исключением кредитов, выданных по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, в данном МФО и/или других финансово-кредитных учреждениях*;

- наличие просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам более 30 дней по кредиту супруга(и), родителей и детей заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, перед данным МФО и/или другими финансово-кредитными учреждениями, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения всех вышеуказанных кредитов один и тот же*. При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитным учреждением при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.

*Данные признаки не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов.";

ж) пятый абзац пункта 3.8 исключить;

з) пятый абзац пункта 3.9 исключить;

и) дополнить Раздел 3 пунктом 3.10 в следующей редакции:

"3.10 Всем кредитам заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, полученным в данном МФО, должна быть присвоена наихудшая из классификаций, примененных к его кредитам.".

к) пункт 5.3 после третьего абзаца дополнить абзацем следующего содержания:

"- Активы под наблюдением - 10%".

3. Внести в Положение о классификации кредитов в кредитных союзах, утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 12 апреля 2006 года №10/6, следующие изменения и дополнения:

а) пункт 3.2 после шестого абзаца дополнить абзацем в следующей редакции:

"- наличие любого другого кредита, выданного другими финансово-кредитными учреждениями. Кроме того, кредитным союзом должна быть учтена текущая кредитная дисциплина заемщика по любому другому кредиту, в случае, если у заемщика имеется непогашенная задолженность перед другими финансово-кредитными учреждениями. В связи с этим необходимо отслеживать наличие у клиента других кредитов и в других финансово-кредитных учреждениях на момент рассмотрения заявки, используя информацию, получаемую от клиента/заемщика, через кредитно-информационное бюро, или иным доступным способом. В дальнейшем, в процессе мониторинга кредита, по которому не истек срок кредитного договора, не реже, чем 1 раз в полгода, клиент обязан предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях и о соблюдении им кредитной дисциплины по данным кредитам. При этом все финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком для её предоставления в другое финансово-кредитное учреждение. Кредитный союз может получать информацию о других кредитах заемщиков и о его кредитной дисциплине иным доступным способом в рамках законодательства Кыргызской Республики.";

б) пункт 3.3 после второго абзаца дополнить абзацем следующего содержания:

"- Активы под наблюдением - 10%";

в) Раздел 3 дополнить пунктом 3.4-1 в следующей редакции:

"3.4-1 Активами под наблюдением называются активы, характерными признаками которых являются:

- наличие у заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, непогашенной задолженности по любому другому кредиту, за исключением кредитов, выданных по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, в данном кредитном союзе и/или других финансово-кредитных учреждениях*;

- погашение задолженности заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, и задолженности его супруга(и), родителей и детей по кредитам, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, перед данным кредитным союзом и/или другими финансово-кредитным учреждениями за счет единого источника дохода*. При этом под единым источником дохода для погашения задолженности перед финансово-кредитным учреждением понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитным учреждением при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.

*Данные признаки не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов.";

г) подпункты д) и е) пункта 3.5 изложить в следующей редакции:

"д) наличие у заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, просроченной задолженности более 30 дней по основной сумме и/или процентам по любому другому кредиту, за исключением кредитов, выданных по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, в данном кредитном союзе и/или другом финансово-кредитном учреждении*;

е) наличие просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам более 30 дней по кредиту супруга(и), родителей и детей заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, перед данным кредитным союзом и/или другими финансово-кредитными учреждениями, за исключением кредитов, выданных им по целевым государственным программам Правительства Кыргызской Республики, при условии, что источник погашения всех вышеуказанных кредитов один и тот же.* При этом под одним и тем же источником погашения кредитов понимается совокупный доход вышеуказанных лиц, учтенный финансово-кредитным учреждением при принятии решения о выдаче кредита, включая доход от предпринимательской деятельности.

*Данные признаки не распространяются на овердрафты в рамках зарплатных проектов.";

д) Раздел 3 дополнить пунктом 3.10 в следующей редакции:

"3.10 Всем кредитам заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, полученным в данном кредитном союзе, должна быть присвоена наихудшая из классификаций, примененных к его кредитам.".

4. Внести во Временный порядок применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденный постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 2 марта 2006 года №5/6, следующие изменения и дополнения:

а) пункт 2.2 исключить;

б) дополнить разделом 2-1 в следующей редакции:

"2-1. Классификации кредитов, выданных группе солидарной ответственности под поручительство членов группы солидарной ответственности.

2-1.1. Специальная классификация должна применяться в отношении кредитов, выданных группе солидарной ответственности под поручительство членов группы солидарной ответственности.

2-1.2. В случаях наличия у заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, помимо кредита, полученного в данном банке/ФКУ в составе группы солидарной ответственности, любого другого индивидуального кредита или кредита, выданного в составе этой же или любой другой группы солидарной ответственности, в данном или любом другом банке/ФКУ, то все кредиты заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, полученные в данном банке/ФКУ и подлежащие специальной классификации в соответствии с настоящим Порядком, должны быть классифицированы как "активы под наблюдением" в случае отсутствия по ним просроченной задолженности по основной сумме и процентам.

В случае образования просроченной задолженности по основной сумме и/или процентам по кредиту, полученному заемщиком-физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица, в данном банке/ФКУ и подлежащему специальной классификации, то по нему должна быть применена классификация в зависимости от количества дней просрочки в соответствии с настоящим Порядком.

2-1.3. Кредиты, выданные группе солидарной ответственности, должны быть признаны как сомнительные, в случае, если имеются серьезные внутренние проблемы в группе солидарной ответственности, которые могут привести к расформированию группы и невыполнению обязательств по возврату кредита. В случае, если группа солидарной ответственности находится на грани расформирования или по каким-либо иным причинам ее члены не в состоянии нести солидарную ответственность по обязательствам перед банком/ФКУ, то кредит данной группы солидарной ответственности должен быть признан как потери.

2-1.4 Ко всем кредитам заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, полученным в данном банке/ФКУ и подлежащим специальной классификации в соответствии с настоящим Порядком, должна быть присвоена наихудшая из классификаций, примененных к его кредитам.";

в) пункт 4.5-1 исключить.

5. Внести в Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденное постановлением Правления Национального банка от 30 июня 2010 года №52/4, следующие дополнения:

а) пункт 42 дополнить абзацами следующего содержания:

"Кроме того, кредитный договор должен содержать:

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных учреждениях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем, 1 раз в полгода;

- обязанность банков предоставлять в течение 3-х рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для её предоставления в другое финансово-кредитное учреждение;

- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.";

б) Раздел 6 "Работа с "проблемными кредитами" дополнить пунктом 78-1 в следующей редакции:

"78-1 Банк должен прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по "проблемному кредиту" заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.".

6. Пункт 4.5 Временных правил о кредитовании (овердрафте) по банковским платежным картам, утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 13 февраля 2002 года №8/6 изложить в следующей редакции:

"4.5. Основным источником погашения задолженности по овердрафту и процентов по нему является сумма поступлений по заработной плате клиента, перечисляемая в банк. Дополнительным источником погашения может являться гарантийное поручительство организации, в котором организация обязуется исполнить обязательства клиента в случае недостаточности средств и его отказа погашать задолженность и проценты по овердрафту.".