Действует

Неофициальный перевод (с) ООО СоюзПравоИнформ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА УКРАИНЫ

от 25 ноября 2022 года №232

О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка Украины по вопросам дополнительных требований к договорам о предоставлении финансовых услуг, заключенных банками с потребителями

Согласно статьям 7, 15, 56 Закона Украины "О Национальном банке Украины", статей 55, 56 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", статей 6, 12 Закона Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" и статьи 29 Закона Украины "О платежных услугах", с целью обеспечения защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг при заключении ими договоров об оказании платежных услуг, а также приведение нормативно-правового акта Национального банка Украины в соответствие с законодательством Украины правление Национального банка Украины постановляет:

1. Внести в постановление Правления Национального банка Украины от 22 января 2021 года №7 "Об утверждении Положения о дополнительных требованиях к договорам о предоставлении финансовых услуг" следующие изменения:

1) заголовок постановления изложить в следующей редакции:

"Об утверждении Положения о дополнительных требованиях к договорам о предоставлении финансовых услуг и финансовых платежных услуг, заключенных банками с потребителями";

2) пункт 1 изложить в следующей редакции:

"1. Утвердить Положение о дополнительных требованиях к договорам о предоставлении финансовых услуг и финансовых платежных услугах, заключенных банками с потребителями (далее - Положение), прилагается.".

2. Утвердить Изменения в Положение о дополнительных требованиях к договорам о предоставлении финансовых услуг, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 22 января 2021 года №7 (с изменениями), изложив его в новой редакции (прилагается).

3. Банкам Украины в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящего постановления привести свои договоры в соответствие с требованиями Положения.

4. Управлению защиты прав потребителей финансовых услуг (Ольга Лобайчук) после официального опубликования настоящего постановления обеспечить доведение до сведения банков информации о ее принятии.

5. Контроль за выполнением этого постановления возложить на председателя Национального банка Украины Андрея Пышного.

6. Постановление вступает в силу со дня, следующего за днем его официального опубликования.

Председатель

А. Пышный

Утверждено Постановлением Правления Национального банка Украины от 22 января 2021 года №7

(в редакции Постановления Правления Национального банка Украины от 25 ноября 2022 года №232)

Положение о дополнительных требованиях к договорам о предоставлении финансовых услуг и финансовых платежных услуг, заключенных банками с потребителями

I. Общие положения

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с требованиями Законов Украины "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), "О Национальном банке Украины", "О потребительском кредитовании" (далее - Закон о кредитовании), "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" (далее - Закон о финансовых услугах), "О платежных услугах" (далее - Закон о платежных услугах).

2. Настоящее Положение определяет дополнительные требования к договорам о предоставлении финансовых (банковских) услуг и финансовых платежных услугах (далее - финансовые услуги), включая индивидуальную часть договоров присоединения об оказании финансовых услуг, заключаемых банками с потребителями финансовых услуг (далее - договоры), которые не определены Гражданским кодексом Украины (далее - ГК Украины), Законом о кредитовании, Законом о финансовых услугах, Законом о платежных услугах и другими законами Украины, которые содержат нормы относительно договорных отношений в части предоставления финансовых услуг.

Требования настоящего положения распространяются на договоры о предоставлении потребителям финансовых услуг (далее - потребитель) таких, как:

1) привлечение во вклады (депозиты) средств и банковских металлов;

2) открытие и ведение текущих счетов, в том числе в банковских металлах, и счетов условного хранения (эскроу);

3) предоставление потребительского кредита;

4) финансовые платежные услуги (кроме смежных с услугой, указанной в подпункте 2 пункта 2 раздела I настоящего Положения).

Требования настоящего Положения не распространяются на публичную часть договоров присоединения о предоставлении финансовых услуг.

3. Сроки в настоящем Положении употребляются в таких значениях:

1) электронная копия экземпляра договора, заключенного в виде бумажного документа) - визуальное представление бумажного договора в электронной форме, полученное путем сканирования (фотографирования) бумажного договора;

2) канал коммуникации - канал, который обеспечивает банку передачу потребителю информации или распространение рекламы о его услугах, в том числе средствами массовой информации (телевидение, радио, периодические печатные издания, интернет, блоги, онлайн-платформы), социальными сетями, платежными, включая мобильные, приложениями, телефонными звонками, интерактивными голосовыми звонками (на английском языке InteractiveVoiceResponse, IVR - звонки на телефонный номер потребителя с автоматическим воспроизведением аудиоролика и, при технической возможности, последующим доступом потребителя в подробностям информации, озвученной ему, через специальное меню посредством нажатия клавиш в тоновом режиме или голоса), наружной рекламой (билборды, постеры, видеопанели, растяжки, объявления и другие аналогичные рекламоносители), каналами дистанционного электронного обслуживания [телефон, мессенджер, банкомат, устройство с функцией приема наличных (cash-in), сеть Интернет и другие средства, связанные с электронной коммуникационной сетью], кроме собственных вебсайтов банка;

3) мобильное приложение-компьютерная программа (программное обеспечение), предназначенное для работы на мобильных устройствах, с помощью которой через сеть Интернет осуществляется предоставление финансовых и / или платежных услуг;

4) экземпляр договора - оригинальный экземпляр договора для каждой стороны договора.

Термины "заверенная копия", "неразрешенная копия" используются в значениях, определенных Национальным стандартом Украины ДСТУ 2732:2004 "Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения", утвержденным приказом Государственного комитета Украины по вопросам технического регулирования и потребительской политики от 28 мая 2004 года №97 (с изменениями).

Термины "цифровая собственноручная подпись", "уполномоченный работник банка" используются в значениях, определенных нормативно-правовым актом Национального банка Украины (далее - Национальный банк) о применении цифровой собственноручной подписи в банковской системе Украины.

Другие термины в этом Положении употребляются в значениях, приведенных в Законе о банках, Законе о финансовых услугах, Законе о кредитовании и Законе о платежных услугах.

II. Дополнительные требования к договорам

4. Договор излагается с соблюдением технических требований к договорам, указанных в приложении к настоящему Положению.

5. Условие договора, по содержанию принадлежащее к одному разделу договора, не должно быть изложено в другом разделе (не касается условия, которое конкретизируется условием в другом разделе договора).

6. Бумажная или электронная копия (заверенная/неразрешенная) договор и приложения к нему (при наличии) не должны предоставляться потребителю вместо экземпляра договора и приложения к нему (при наличии), заключенного в виде бумажного документа.

7. Договор должен содержать:

1) дату заключения;

2) понятие для определения сущности предметов и событий в рамках договора (далее - понятия) в терминах, которые содержатся в законодательной терминологии соответствующего предмета правового регулирования и определены законодательством Украины, регулирующего соответствующий рынок финансовых и платежных услуг (если такие понятия предусмотрены для соответствующего вида договора);

3) названия видов денежных обязательств (комиссии и иные платежи за предоставление и пользование платежными услугами; проценты, комиссии и иные обязательные платежи за пользование кредитом; пени, штрафы, неустойки и другие виды компенсации, которые применяются взыскиваются в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства) и иные термины, используемые по тексту договора, с разъяснением их экономической сущности, базы расчета и порядка исчисления;

4) описание определенной настоящим Положением финансовой услуги, предоставляемой потребителю (далее - описание);

5) указание, что сторона договора, нарушившая обязательство, освобождается от ответственности за нарушение обязательства, если она докажет, что это нарушение произошло в результате инцидента или форс-мажорных обстоятельств (обстоятельства непреодолимой силы), заверенные Торгово-промышленной палатой Украины и региональными уполномоченными ею торгово-промышленными палатами;

6) указание предмета залога, сведений о проведении/непроведении его оценки (с указанием, кем она проводится, с какой периодичностью и кто платит за ее проведение) (если исполнение обязательства по соответствующему договору обеспечивается залогом и не заключается отдельный договор залога);

7) информацию о том, что в течение срока действия договора тарифы, комиссионные вознаграждения и другие сборы по финансовой услуге, по услугам, которые являются вспомогательными к платежным услугам, а также по сопроводительным услугам банка или третьих лиц, предоставляемых при заключении договора, остаются неизменными или могут быть изменены;

8) информацию о последствиях невыполнения или ненадлежащего выполнения банком обязанностей по договорам об оказании услуги привлечения во вклады (депозиты) денежных средств и банковских металлов, о предоставлении услуги по открытию и ведению текущих счетов, в том числе в банковских металлах, и счетов условного хранения (эскроу), финансовых платежных услуг;

9) информацию о наличии у потребителя права отказаться или расторгнуть договор или прекратить по его требованию обязательства по договору, а также условия и порядок реализации такого права потребителем в одностороннем порядке, включая срок, в течение которого потребитель имеет право использовать такое право отказа (если такое право предусмотрено законами Украины для соответствующего вида договора);

10) перечень сопроводительных услуг банка и третьих лиц, а также услуг банка, которые являются вспомогательными к платежным услугам, которые потребитель приобретает в рамках договора (если они предусмотрены для соответствующего вида договора);

11) указание порядка информирования потребителя об изменениях в тарифах и условиях предоставления услуги, в отношении которой заключен договор, и канала связи для такой информации (если такие изменения предусмотрены законами Украины для соответствующего вида договора);

12) сведения о праве потребителя расторгнуть договор до даты, с которой применяются указанные в подпункте 11 пункта 7 раздела II настоящего Положения изменения, без какой-либо платы при его расторжении, а также информацию о том, что такие изменения являются согласованными с потребителем в случае неуведомления банка о расторжении договора до даты, с которой будут применяться следующие изменения в способ, определенный договором;

13) Наименование уполномоченных государственных органов, к которым в соответствии с законодательством Украины имеет право обратиться потребитель по вопросам защиты прав потребителей финансовых и платежных услуг;

14) информацию о порядке обращения потребителя по вопросам выполнения сторонами условий договора в банк.

8. Положения описи в договоре о предоставлении услуги привлечения во вклады (депозиты) средств должны содержать:

1) дату возврата вклада (депозита) потребителю [не касается вкладов (депозитов) по требованию];

2) информацию о наличии у потребителя в банке права продления срока действия вклада (депозита) со истечением срока, установленного договором, или возврата суммы вклада, внесенного на других условиях возврата, после наступления определенных договором обстоятельств;

3) информацию о наличии у потребителя права снятия (частичного снятия), пополнения вклада (депозита) в течение срока действия договора банковского вклада (депозита);

4) размер процентной ставки по вкладу (депозиту) с учетом части первой статьи 1061 ГК РФ;

5) информацию о периодичности выплаты процентов или дохода в иной форме по вкладу (депозиту) - ежемесячно/еженедельно/ежедневно/каждый год или в конце срока хранения средств;

6) указание порядка возврата вклада (депозита);

7) информацию о том, что в течение срока действия договора тарифы, комиссионные вознаграждения и другие сборы за услугу привлечения во вклады (депозиты) денежных средств и банковских металлов, а также с сопроводительными услугами банка или третьих лиц, которые предоставляются при заключении договора, остаются неизменными или могут быть изменены.

9. Положения описи в договоре о предоставлении потребительского кредита должны содержать:

1) информацию об условиях, которые дают возможность изменять процентную ставку или другие платежи за услуги банка в качестве кредитодателя, включенные в общие расходы по потребительскому кредиту (если такие условия предусмотрены законами Украины для соответствующего вида договора/договору о потребительском кредите);

2) перечень и стоимость сопроводительных услуг, предоставляемых банком при заключении договора о предоставлении потребительского кредита, со ссылкой (гиперссылкой для договора, заключаемого в виде электронного документа) на все тарифы, комиссионные вознаграждения и прочие сборы, подлежащие оплате за такие услуги;

3) перечень, срок действия, а также разъяснение сущности сопроводительных услуг третьих лиц, которые потребитель приобретает в рамках Договора о предоставлении потребительского кредита, а также порядок пользования ими и отказа от них (если такие услуги и отказ от них предусмотрены договором и не заключаются отдельные договоры о предоставлении таких услуг);

4) сведения об отсутствии или наличии у банка права передать другому лицу свои права кредитора по сделке уступки права требования без согласия или с согласия потребителя, а также обязанность банка сообщить потребителю об уступке права требования в течение 10 рабочих дней с даты такой уступки;

5) информацию об обязанности осуществления банком, кредитором, а в случае привлечения - коллекторской компанией фиксирования каждого непосредственного взаимодействия по вопросам урегулирования просроченной задолженности (в случае возникновения) с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором и которые дали согласие на такое взаимодействие, с помощью видео - и/или звукозаписывающего технического средства, а также об обязанности предупредить указанные лица о таком фиксировании.

10. Положения описания в договоре о предоставлении финансовых платежных услуг и в договоре об оказании услуги по открытию и ведению текущих счетов, в том числе в банковских металлах, и счетов условного хранения (эскроу) должны содержать:

1) перечень платежных операций, доступных потребителю в рамках услуги, со ссылкой (гиперссылкой для договора, заключаемого в виде электронного документа) на все тарифы, комиссионные вознаграждения и прочие сборы, подлежащие уплате за такие операции;

2) стоимость выпуска (оказания) потребителю платежного инструмента (если предусмотрено для соответствующего вида договора);

3) указание суммы гарантийного обеспечения и/или неснижаемого остатка средств на счете (если предусмотрено для соответствующего вида договора);

4) информацию о лимитах и/или ограничения по платежным операциям (максимальная сумма разовой платежной операции, общая сумма платежных операций за день, календарный месяц в гривнах/другой валюте или порядок ее расчета), включая с использованием платежных инструментов, и порядок их изменения потребителем (если предусмотрено для соответствующего вида договора);

5) информацию о наличии у потребителя права изменять персональный идентификационный номер (далее - ПИН) к предоставленному платежному инструменту сразу после его предоставления и в течение действия срока договора (если предусмотрено соответствующим видом договора);

6) порядок уплаты потребителем банка стоимости платежных операций, доступных потребителю в пределах услуги, а также стоимости услуг, являющихся вспомогательными к платежным услугам;

7) информацию об основаниях списания банком средств со счета потребителя (если такое списание предусмотрено законами Украины для соответствующего вида договора и условиями договора);

8) указание обязанности банка по меньшей мере один раз в календарный месяц безвозмездно предоставлять потребителю выписку по счету за такой месяц в бумажной / электронной форме способом, определенным договором;

9) порядок и стоимость оказания потребителю какой-либо дополнительной к минимально определенного законами Украины и нормативно-правовым актом Национального банка по вопросам эмиссии и эквайринга платежных инструментов перечня информации по его счету и совершенными платежными и другими операциями, включая использование предоставленного платежного инструмента потребителя, в бумажной/электронной форме;

10) указание обязанности банка уведомить потребителя об окончании срока действия (в случае наличия) его платежного инструмента по меньшей мере за 10 календарных дней до окончания срока его действия через согласованный банком и потребителем канал коммуникации (если предоставление платежного инструмента предусмотрено соответствующим видом договора);

11) указание на обязанность банка сообщить потребителю об изменении в тарифах, комиссионных вознаграждениях и других сборах, подлежащих уплате потребителем за обслуживание счета и/или платежного инструмента, а также об изменении размера вознаграждения потребителю банком за пользование потребителем счетом и/или платежным инструментом не позднее 30 календарных дней до даты такого изменения через согласованный банком и потребителем канал коммуникации для информирования, не включая собственный вебсайт банка.

11. Договор, условия которого предусматривают оказание платежной услуги по выполнению отдельной или разовой платежной операции, должен заключаться путем присоединения потребителя к договору, который может быть предоставлен ему в виде электронного документа в средстве дистанционной коммуникации, через который предоставляется такая услуга, и/или размещенный в доступном для потребителя месте в банке, путем инициирования потребителем платежной инструкции на выполнение такой платежной операции, которая содержит согласие потребителя с условиями договора.

12. Запрещается включать в договор положения, которые каким-либо образом ограничивающие право потребителя:

1) подать жалобу, иск в суд или применить иную аналогичную по смыслу процедуру по выполнению договора банком, либо содержат требование реализовывать такое право исключительно через посредничество или арбитраж, которые не имеют компетенции рассматривать иски потребителей финансовых услуг;

2) полностью или частично досрочно вернуть кредит.

13. Запрещается включать в договор положение о:

1) одностороннее изменение (согласно договору или законам Украины) банком условий договора без фактического направления уведомления потребителю согласованным банком и потребителем каналом коммуникации, который дает возможность установить дату отправки, с учетом особенностей, определенных Законом Украины "Об электронной коммерции";

2) обязательство потребителя уведомить банк о своем намерении расторгнуть договор или досрочно выполнить обязательства по договору в неразумный срок (достаточным с учетом обстоятельств для совершения банком в соответствии с условиями договора или законодательства Украины действия без необоснованных проволочек), или необоснованно заблаговременно;

3) исключительное право банка определять принадлежность выполнения сторонами условий договора;

4) право банка требовать от потребителя уплаты услуг банка или третьих лиц, срок предоставления которых по договору еще не наступил, если иное не определено законами Украины, которые содержат нормы относительно договорных отношений в части предоставления финансовых услуг;

5) право банка устанавливать плату, включая любую компенсацию, за полный или частичный досрочный возврат кредита;

6) безусловную ответственность потребителя за ненадлежащую платежную операцию, кроме доказанных случаев, что действия или бездействие потребителя привели к потере платежного инструмента потребителя, потере/разглашения ПИН к эмитированному платежному инструменту и прочей индивидуальной учетной информации потребителя (идентификационных данных и/или номер мобильного телефона, на который осуществляется отправка одноразовых цифровых паролей и дополнительных средств аутентификации), которая дает возможность инициировать/совершить платежную операцию с использованием этого инструмента;

7) безусловную ответственность потребителя за получение третьим лицом доступа к устройству потребителя, с помощью которого осуществляется доступ к информационно-телекоммуникационной системе банка;

8) снятие ответственности с банка за несвоевременное (с неоправданными задержками) по любым причинам блокирования действия предоставленного платежного инструмента потребителя после соответствующего заявления потребителя.

III. Дополнительные требования к договорам, заключаемым в виде электронного документа

14. Каждый экземпляр договора, заключаемого в виде электронного документа, должен содержать:

1) электронные подписи сторон договора с учетом требований законодательства Украины или цифровой собственноручной подписи потребителя и квалифицированной электронной подписи уполномоченного работника банка с учетом требований нормативно-правового акта Национального банка о применении цифровой собственноручной подписи в банковской системе Украины;

2) дату заключения;

3) Сведения о технологии (порядке) его заключения;

4) согласованный сторонами способ отправки (повторной отправки) подписанного договора потребителю.

15. Экземпляр договора, а также приложение к нему (при наличии), заключенного в виде электронных документов, направляются потребителю сразу после его подписания, но до начала оказания ему финансовой услуги.

16. Договор, заключенный в виде электронного документа, должен быть составлен в формате, который отображается на экранах различных технических средств электронных коммуникаций, с сохранением целостности (содержание текста договора не потеряно и не был изменен с момента его заключения) и читабельности.

Приложение

к Положению о дополнительных требованиях к договорам о предоставлении финансовых услуг и финансовых платежных услугах, заключенных банками с потребителями (пункт 4 раздела II)

Технические требования к договорам

1. Договор, приложение и дополнительное соглашение к нему (при наличии) до момента их подписания потребителем заполняются во всех предусмотренных для внесения информации полях, которые невозможно изменить после подписания потребителем.

2. Текст договора излагается:

1) с использованием шрифта:

черного цвета;

типичного (не разновидность) шрифта Arial, Verdana, Tahoma, Times New Roman или одной из тех, что утверждены брендбуком банка (за исключением декоративных и рукописных шрифтов);

кегля не менее 11 печатных пунктов;

2) с межстрочным интервалом не менее одинарного;

3) полужирным начертанием:

цифровое значение стоимости и количественных характеристик финансовой услуги, а также цифровое значение условий ее предоставления, включая с учетом статьи 12 Закона о кредитовании;

цифровое значение стоимости сопроводительных услуг, услуг, которые являются вспомогательными к платежной услуге, и других расходов по финансовой услуге (дополнительные услуги);

перечень штрафных (финансовых) санкций, а также цифрового значения суммы и/или размера возмещения, повышенных процентов, пени и штрафов, иной ответственности, которые могут быть применены к потребителю за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договору.

3. Гиперссылки на договор, заключенный в виде электронного документа, допускается выкладывать шрифтом синего цвета.

 

Постановление Правления Национального банка Украины от 25 ноября 2022 года №232
"О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка Украины по вопросам дополнительных требований к договорам о предоставлении финансовых услуг, заключенных банками с потребителями"

О документе

Номер документа:232
Дата принятия: 25.11.2022
Состояние документа:Действует
Начало действия документа:30.11.2022
Органы эмитенты: Банки

Опубликование документа

Официальное Интернет-представительство Национального банка Украины от 29 ноября 2022 года

Примечание к документу

В соответствии с пунктом 6 Постановление вступает в силу со дня, следующего за днем его официального опубликования - с 30 ноября 2022 года