ЗАКОН КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

от 11 августа 2022 года №93

О банках и банковской деятельности

Принят Жогорку Кенешем Кыргызской Республики 30 июня 2022 года

Раздел I. Общие положения

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Закона

1. Настоящий Закон регулирует вопросы осуществления банковской деятельности, порядок создания, реорганизации и ликвидации банков, порядок обращения сведений, составляющих банковскую тайну.

2. Деятельность небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), регламентируется законами и нормативными правовыми актами Национального банка, если иное не предусмотрено конституционным Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики" и настоящим Законом.

Статья 2. Банковское законодательство Кыргызской Республики

1. Банковское законодательство Кыргызской Республики - система нормативных правовых актов Кыргызской Республики, регулирующих банковские правоотношения в Кыргызской Республике.

2. Нормы кодексов и законов Кыргызской Республики применяются к банковским правоотношениям в части, не урегулированной конституционным Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики" и настоящим Законом.

3. В случае коллизии между нормами настоящего Закона и нормами Гражданского кодекса Кыргызской Республики действуют нормы Гражданского кодекса Кыргызской Республики. В случаях коллизии между нормами настоящего Закона и нормами других законов Кыргызской Республики для регулирования банковских правоотношений действуют нормы настоящего Закона.

4. Проекты нормативных правовых актов Кыргызской Республики, затрагивающих банковские правоотношения, подлежат обязательному согласованию с Национальным банком.

Статья 3. Основные принципы банковских правоотношений

Основными принципами банковских правоотношений являются:

1) законность, честность, добросовестность, прозрачность, разумность, справедливость, социальная ответственность;

2) надежность и безопасность банковской деятельности;

3) использование различных форм и принципов банковского дела и финансирования, в том числе исламских принципов банковского дела и финансирования;

4) иные общепринятые основополагающие принципы, предусмотренные банковским законодательством Кыргызской Республики и международными банковскими стандартами.

Статья 4. Исламские принципы банковского дела и финансирования

1. В Кыргызской Республике, наряду с традиционным банковским делом и кредитованием, применяются исламские принципы банковского дела и финансирования.

2. Исламские принципы банковского дела и финансирования - принципы и правила осуществления банковских операций и сделок в соответствии со стандартами Шариата.

Под стандартами Шариата понимается совокупность правил осуществления экономической или иной деятельности, разработанных и утвержденных международными организациями, устанавливающими стандарты ведения исламского банковского дела (Организация бухгалтерского учета и аудита для исламских финансовых институтов, Совет исламских финансовых услуг).

3. К банкам, небанковским финансово-кредитным организациям и иным юридическим лицам, поднадзорным Национальному банку, осуществляющим свою деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, нормы настоящего Закона и банковского законодательства Кыргызской Республики применяются с учетом специфики и особенностей, предусмотренных нормативными правовыми актами Кыргызской Республики, регулирующими исламские принципы банковского дела и финансирования.

Статья 5. Банковская терминология

Термины и определения, используемые в настоящем Законе, понимаются в соответствии с их общепринятым значением в законодательстве Кыргызской Республики и в международной банковской практике, если иное не определено настоящим Законом или иным банковским законодательством Кыргызской Республики.

Глава 2. Основные требования к предоставлению банковских и платежных услуг, раскрытию информации. Права и интересы клиентов

Статья 6. Основы предоставления банковских и платежных услуг

1. Взаимоотношения банков, небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку (лица, предоставляющие банковские услуги), с клиентами строятся на основе принципа партнерства в соответствии с настоящим Законом, на основе гражданского и иного законодательства Кыргызской Республики. Под клиентами понимаются юридические лица, физические лица, индивидуальные предприниматели, пользующиеся банковскими услугами.

2. Клиенты свободны в выборе финансово-кредитной организации и банковских услуг. Лица, предоставляющие банковские услуги, обязаны по требованию клиента предоставлять ему возможность ознакомления с учредительными, разрешительными документами и финансовыми отчетами.

Положения настоящей главы распространяются на банки, небанковские финансово-кредитные организации и иные юридические лица, поднадзорные Национальному банку, в том числе осуществляющие свою деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, с учетом особенностей, предусмотренных положениями исламских принципов банковского дела и финансирования.

Статья 7. Раскрытие информации о банковских услугах

1. Общие условия предоставления банковских услуг являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.

2. До заключения любого договора на оказание банковских услуг клиенту должно быть обеспечено полное раскрытие информации о предоставляемых услугах.

Отказ в предоставлении исчерпывающей информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг не допускается.

3. Лица, предоставляющие банковские услуги, обязаны убедиться в полном понимании клиентом условий предоставляемых услуг, рисков, связанных с ними, и ответственности.

4. Изменения общих условий предоставления банковских и платежных услуг, за исключением информации о процентных ставках и курсе обмена валют, должны публиковаться в средствах массовой информации либо на официальных интернет-сайтах не менее чем за десять рабочих дней до вступления их в силу, а также постоянно размещаться на информационных стендах. Информация об изменениях процентных ставок и курса обмена валют публикуется незамедлительно.

5. Лица, предоставляющие банковские услуги, раскрывают информацию о предоставляемых услугах согласно требованиям, определяемым Национальным банком.

Статья 8. Требования к договорам

1. Договоры, заключаемые с клиентами, должны соответствовать банковскому и иному законодательству Кыргызской Республики. Договоры, заключаемые с клиентами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, должны соответствовать также и стандартам Шариата.

2. Тексты договоров должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера, изложены предельно ясно и доступно для восприятия и понимания клиентами. По согласованию с клиентом текст договора составляется на государственном или официальном языке. При необходимости текст договора может быть переведен на другой язык.

Статья 9. Сохранность и возвратность вкладов

1. Лица, предоставляющие банковские услуги, обязаны обеспечить сохранность денежных средств, находящихся на банковских счетах, и возвратить их по первому требованию вкладчиков, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом, кодексами и законами Кыргызской Республики.

2. Лица, предоставляющие банковские услуги, не вправе устанавливать для вкладчиков какие-либо ограничения, не предусмотренные банковским законодательством Кыргызской Республики.

3. Порядок работы с банковскими счетами и вкладами устанавливается Национальным банком.

Статья 10. Ответственное кредитование

1. Лица, предоставляющие банковские услуги, обязаны осуществлять кредитную деятельность (размещение средств) с соблюдением принципов ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерство по отношению к заемщикам, учет их экономических интересов и финансовых возможностей.

Заемщики обязаны принимать взвешенные и ответственные решения при обращении к услугам по кредитованию.

2. Лица, предоставляющие банковские услуги, обязаны обеспечить выполнение следующих требований при оказании услуг по кредитованию заемщиков:

1) эффективная процентная ставка по кредиту не должна превышать значение декларируемой (публикуемой) эффективной процентной ставки на дату выдачи кредита;

2) до заключения кредитного договора должно быть обеспечено полное раскрытие клиентам (потенциальным заемщикам) исчерпывающей информации об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта. Национальный банк вправе устанавливать иные требования к раскрытию информации;

3) заемщику, гаранту/поручителю, залогодателю должны быть разъяснены под подпись последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств по соответствующим договорам;

4) до заключения кредитного договора должна быть тщательно изучена реальная платежеспособность заемщика в соответствии с требованиями Национального банка. В отношении заемщика - физического лица в том числе должны быть тщательно изучены его личность, показатели занятости, доходы членов семьи, объемы расходов, количество иждивенцев и другие показатели;

5) запрещается включение в условия кредитного договора дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, помимо установленных законодательством Кыргызской Республики; а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком;

6) кредитный договор должен предусматривать право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита в период после заключения договора и до момента получения клиентом денежных средств либо осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу;

7) кредитный договор должен предусматривать право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей;

8) при обращении заемщикам должны предоставляться исчерпывающая информация о размере фактической задолженности по кредиту, а также измененный график платежей не позднее следующего рабочего дня;

9) лица, предоставляющие банковские услуги, не вправе в одностороннем порядке изменять или дополнять условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика;

10) максимальная сумма начисленной неустойки (пени, штрафов) по просроченной кредитной задолженности не может превышать значения, установленного Национальным банком;

11) недвижимое залоговое имущество в виде жилых помещений реализуется исключительно через публичные торги, если в процессе обращения взыскания на предмет залога соглашением сторон не будет предусмотрен иной способ реализации;

12) иные требования, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики.

3. Национальный банк вправе устанавливать минимальный предел залогового обеспечения по кредитам и другим операциям, максимальное соотношение размера платежей по кредиту к доходам заемщика и другие требования к кредитованию физических лиц.

Статья 11. Комиссионное вознаграждение, тарифы и процентные ставки

1. Размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно в соответствии с требованиями банковского законодательства Кыргызской Республики.

Банк, осуществляющий операции и сделки в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, вправе самостоятельно устанавливать условия совершения операций и сделок в соответствии с требованиями банковского законодательства Кыргызской Республики.

2. Информация о размере процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифах за оказание банковских услуг должна быть открытой и доступной для клиентов и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны.

3. При указании в рекламе, публикации и распространении информации о стоимости банковских услуг необходимо в обязательном порядке указывать номинальные и эффективные процентные ставки по выдаваемым кредитам и информацию о комиссионном вознаграждении.

4. Номинальные и эффективные процентные ставки в сопоставимом исчислении должны быть указаны в договорах.

5. Наряду с информацией о размере номинальной и эффективной процентной ставки, до заключения кредитного договора, лица, предоставляющие банковские услуги, обязаны предоставить клиенту информацию о полной стоимости кредита в абсолютном значении, показывая в отдельности основную сумму кредита, проценты, комиссионное вознаграждение и другие платежи, связанные с заключением и исполнением договора.

Процентные платежи начисляются по номинальной ставке на уменьшающийся остаток основной суммы кредита. Определение и методика расчета эффективной процентной ставки устанавливаются Национальным банком.

6. Не допускается использование кредитных продуктов, искажающих стоимость услуг и предусматривающих индексирование платежей по кредиту, в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.

7. Величина процентных ставок по срочным вкладам и кредитам не может быть изменена банком в одностороннем порядке, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности клиента.

Статья 12. Рассмотрение обращений. Споры

1. Лица, предоставляющие банковские услуги, обязаны иметь документы, регламентирующие порядок рассмотрения обращений клиентов в соответствии с требованиями банковского законодательства. Обращения клиентов должны быть рассмотрены в срок не позднее тридцати календарных дней с предоставлением ответа в письменном виде.

2. Документы по результатам рассмотренных обращений клиентов должны храниться в установленном порядке не менее трех лет.

3. Споры, возникающие в процессе исполнения договора, если они не были разрешены по соглашению сторон, разрешаются в порядке, предусмотренном законодательством Кыргызской Республики, в том числе в рамках досудебного урегулирования споров.

Статья 13. Ответственность лиц, предоставляющих банковские услуги

За нарушение требований настоящей главы к лицам, предоставляющим банковские услуги, Национальный банк вправе применить меры воздействия, предусмотренные настоящим Законом и законодательством Кыргызской Республики.

Раздел II. Банки

Глава 3. Правовое положение банка. Основные требования к учреждению банков

Статья 14. Банк

1. Банком является юридическое лицо, создаваемое в организационно-правовой форме акционерного общества (закрытого или открытого) и правомочное осуществлять банковскую деятельность на основании соответствующей лицензии, выдаваемой Национальным банком, в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка.

Если настоящим Законом не установлено иное, под банками подразумеваются также филиалы иностранных банков.

Национальный банк вправе устанавливать отдельные нормативы и требования к деятельности филиалов иностранных банков.

2. Банк приобретает статус юридического лица со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Для государственной регистрации банка в качестве юридического лица представляется разрешение Национального банка об учреждении банка.

3. Банк имеет свое фирменное наименование, капитал и органы управления в соответствии с требованиями настоящего Закона.

4. Банк вправе осуществлять банковскую деятельность на основании лицензии, выданной Национальным банком.

5. Исламский банк или банк, имеющий "исламское окно", осуществляет свою деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования на основании соответствующей лицензии Национального банка.

6. Государственным органам, их должностным лицам запрещается вмешательство в законную деятельность банков, иначе как по основаниям, предусмотренным настоящим Законом и законами Кыргызской Республики.

7. Банк не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам банка, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства либо законодательством Кыргызской Республики предусмотрено иное.

8. Банк не отвечает по обязательствам Национального банка. Национальный банк не отвечает по обязательствам банка.

Статья 15. Фирменное наименование банка

1. Банк имеет свое официальное фирменное наименование - полное и (или) сокращенное. Фирменное наименование банка указывается в уставе банка. Фирменное наименование банка должно содержать указание на организационно-правовую форму, вид деятельности (банк) и нарицательное имя в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

2. Банку запрещается использовать в своем фирменном наименовании или символике слова "мамлекеттик", "государственный", "Кыргызстан", "Кыргыз", "Кыргызский", "Улуттук", "Национальный", "Борбордук", "Центральный", "Кыргыз Банкы", "Банк Кыргызстана", аббревиатуры "НБКР", "ЦБКР", "КРУБ", "КРББ", в полном или сокращенном виде, на любом языке и в любом сочетании.

3. Не допускается использование в качестве фирменного наименования обозначений, тождественных или сходных до степени их смешения с фирменным наименованием ранее созданных или создаваемых на территории Кыргызской Республики банков.

4. Запрещается использование банком иного фирменного наименования, кроме как официального. Измененное фирменное наименование банка подлежит опубликованию банком в средствах массовой информации в течение десяти рабочих дней со дня государственной перерегистрации.

5. Другим юридическим лицам запрещается использовать в своих наименованиях слово "банк" и любые другие производные от него слова.

6. Использовать в фирменном наименовании банка слово "исламский" имеют право исключительно банки, осуществляющие свою деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования на основании соответствующей лицензии.

7. Национальный банк вправе отказать в согласовании фирменного наименования банка в случае несоответствия требованиям, установленным Национальным банком.

Статья 16. Учреждение банка

1. Банк учреждается в соответствии с гражданским законодательством Кыргызской Республики, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Законом.

2. Учредителями банка могут быть физические и/или юридические лица, соответствующие предъявляемым требованиям, установленным настоящим Законом.

3. Учредителями банка не могут быть:

1) физические и юридические лица, проживающие и/или зарегистрированные на территории оффшорных зон либо имеющие в качестве участников аффилированных лиц, зарегистрированных в оффшорных зонах, перечень которых устанавливается Национальным банком.

Аффилированными лицами признаются:

- значительные участники юридического лица;

- юридические лица, в которых одно и то же юридическое лицо является значительным участником;

2) физические и юридические лица, в отношении которых имеются международные санкции, принятые Советом безопасности ООН, а также физические и юридические лица, зарегистрированные в государствах, в отношении которых имеются международные санкции, принятые Советом безопасности ООН, запрещающие правоотношения с указанными лицами и обязательные для Кыргызской Республики;

3) физические и юридические лица, которые в установленном порядке не представили сведения о своей деятельности, финансовом состоянии, составе участников и любые другие сведения и документы, позволяющие их достоверно идентифицировать и изучить участников юридического лица, включая бенефициарных собственников, либо представили такие сведения, которые не позволяют достоверно идентифицировать и изучить участников юридического лица, включая бенефициарных собственников, а также в случае, если они не подтвердили свою безупречную деловую репутацию;

4) физические и юридические лица, которые в установленном Национальным банком порядке не подтвердили законность источника происхождения средств, направляемых на приобретение акций банка;

5) юридические лица, финансируемые из республиканского или местного бюджетов, за исключением Кабинета Министров Кыргызской Республики;

6) физические и юридические лица, в отношении которых существуют запреты или ограничения в соответствии с законодательством Кыргызской Республики либо законодательством иностранного государства.

4. Сделки, связанные с приобретением акций банков юридическими или физическими лицами, указанными в части 3 настоящей статьи, являются ничтожными сделками.

5. Учредители - юридические лица, не занимающиеся банковской и/или финансовой деятельностью, не могут осуществлять прямое или косвенное владение или управление двадцатью и более процентами голосующих акций любого типа или контроль над банком. Виды и критерии финансовой деятельности и деятельности, связанной с банковской и/или финансовой деятельностью, определяются Национальным банком.

6. К учредителям банка применяются требования настоящего Закона по приобретению порогового участия в капитале банка.

7. Ограничения, установленные для учредителей банка, распространяются на акционеров банка, а также лиц, владеющих пороговым участием в капитале банка.

Ограничения, указанные в пунктах 3 и 4 части 3 настоящей статьи, не распространяются на акционеров банка, владеющих акциями банка на сумму менее тысячи минимальных расчетных показателей.

8. Требования, предусмотренные в части 3 настоящей статьи, распространяются на учредителей, акционеров, участников иных лиц, поднадзорных Национальному банку, если иное не предусмотрено специальными законами и/или нормативными правовыми актами Национального банка, регулирующими их деятельность.

Статья 17. Учредительные документы банка

1. Учредительными документами банка в период учреждения и до выполнения учредителями своих обязательств являются учредительный договор и устав, а в последующем - устав.

2. В уставе банка, помимо сведений, предусмотренных законодательством, должно обязательно содержаться следующее:

1) сведения о решении учредительного или общего собрания об утверждении устава;

2) полное и сокращенное фирменное наименование банка на государственном и официальном языках;

3) юридический адрес (местонахождение) банка;

4) положения об органах управления банка;

5) порядок принятия решений органами управления банка;

6) положение о выполнении требований законодательства Кыргызской Республики в случае если открывается филиал или представительство иностранного банка.

3. Изменения и дополнения в устав банка, связанные с изменением фирменного наименования, органов управления, уставного капитала, а также другие изменения, влияющие на управление банком, подлежат обязательному согласованию с Национальным банком.