Неофициальный перевод. (с) СоюзПравоИнформ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА УКРАИНЫ

от 21 июля 2015 года №467

Об одобрении Методических рекомендаций относительно работы банков с должниками - физическими лицами, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности

Согласно статьям 6, 7, 15, 55 Закона Украины "О Национальном банке Украины", статьям 49, 55, 66, 67 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", пункту 19 Меморандума об экономической и финансовой политике, с целью организации работы банков по созданию условий для выполнения должниками - физическими лицами, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, обязательств по кредитным договорам Правление Национального банка Украины постановляет:

1. Одобрить Методические рекомендации относительно работы банков с должниками-физическими лицами, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, которые прилагаются.

2. Департаменту методологии (Иваненко Н.В.) довести содержание настоящего постановления до сведения банков Украины для использования в работе.

3. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на первого заместителя Председателя Национального банка Украины Писарук А.В.

4. Постановление вступает в силу со дня, следующего за днем его официального опубликования.

 

Одобрено Постановлением Правления Национального банка Украины от 21 июля 2015 года №467

Методические рекомендации относительно работы банков с должниками - физическими лицами, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности

I. Общие положения

1. Настоящие Методические рекомендации разработаны в соответствии с требованиями Закона Украины "О Национальном банке Украины", Закона Украины "О банках и банковской деятельности", нормативно-правовых актов Национального банка Украины, документов Базельского комитета по банковскому надзору, с учетом общепринятой банковской практики и международного опыта в этой сфере.

2. Настоящие Методические рекомендации разработаны с целью организации работы банков, направленной на:

создание условий для выполнения должником - физическим лицом (далее - должник), у которого возникли/могут возникнуть финансовые трудности, обязательств по кредитному договору, в том числе выполнение которых обеспечено ипотекой жилой недвижимости, которая является единственным жильем должника, путем проведения реструктуризации задолженности;

сохранение/восстановление денежных потоков по кредитам и улучшение состояния их возврата;

противодействие (недопущение) возникновению новых неработающих (проблемных) кредитов и минимизацию рисков банковской деятельности.

3. Национальный банк Украины рекомендует банкам использовать эти Методические рекомендации при организации работы с должниками, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, которые вызывают/могут оказать негативное влияние на способность должников обеспечивать своевременное и в полном объеме выполнение обязательств по кредитным договорам.

4. Введение банками эффективных процедур работы с должниками, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, разработанных с учетом настоящих Методических рекомендаций, будет способствовать обеспечению стабильной деятельности банков, своевременному выполнению банками обязательств перед вкладчиками и кредиторами.

5. В настоящих Методических рекомендациях термины употребляются в следующих значениях:

должник, которому можно осуществить реструктуризацию задолженности, - должник, который обратился в банк и предоставил все необходимые документы относительно его финансового состояния и по результатам анализа которых банк сделал вывод о соответствии должника критериям, установленным внутрибанковскими положениями о порядке работы с должниками, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, а также о способности должника обеспечить своевременное и в полном объеме выполнение обязательств по кредитному договору в случае осуществления реструктуризации задолженности;

должник, который не сотрудничает с банком, - должник, отвечающий хотя бы одному из следующих критериев:

должник не предоставил информации о своем финансовом состоянии в течение 20 календарных дней с момента наступления срока, который был установлен банком для предоставления такой информации или предоставленная информация не отражает действительное финансовое состояние должника, которая влияет на оценку банком финансового состояния такого должника;

должник лично или через третьих лиц письменно не обратился в банк о возможности проведения реструктуризации долга в течение 20 календарных дней с момента возникновения просроченной задолженности по кредитному договору;

с должником невозможно в любой способ обеспечить общение в течение 10 календарных дней с момента возникновения просроченной задолженности по кредитному договору;

должник не предоставил на запрос банка в течение 20 календарных дней с момента обращения банка объяснения причин ненадлежащего исполнения денежных обязательств перед банком и информацию о действиях, которые он планирует осуществить с целью погашения просроченной задолженности;

сумма просроченной задолженности по кредитному договору превышает 50% долга и количество календарных дней просрочки долга превышает 90 дней;

визит по собственной инициативе банка - посещение работником банка или другим уполномоченным банком лицом места жительства должника без его приглашения или без предварительного согласования с таким должником;

единственное жилье должника - жилое помещение, если должник и члены его семьи не имеют в собственности других помещений, пригодных для проживания;

угроза возникновения просроченной задолженности - ситуация, когда есть вероятность невыполнения должником своих обязательств по кредитному договору, и должник информирует банк о вероятности наступления финансовых трудностей и предоставляет подтверждающие документы, или банк самостоятельно обнаруживает, что у должника возникли/могут возникнуть финансовые трудности;

признаки финансовых трудностей - обстоятельства, возникающие по объективным причинам, в том числе, которые возможно документально подтвердить, и вызывают негативное влияние на способность должника обеспечивать своевременное и в полном объеме выполнение своих обязательств по кредитному договору, в частности, уменьшение заработной платы и/или других поступлений;

потеря льгот, работы, нахождение в отпуске без сохранения заработной платы; тяжелое заболевание и/или получение инвалидности; или другое, если эти обстоятельства вызвали потерю доходов или их снижение до уровня, по которому ежемесячные совокупные платежи по кредитному договору превышают 50% совокупного месячного дохода должника;

реструктуризация - комплекс мероприятий, предусматривающий изменение условий кредитного договора в связи с имеющимися или возможными финансовыми трудностями должника с целью создания благоприятных условий для выполнения им обязательств по кредитному договору. Вариантами проведения реструктуризации являются:

изменения валюты исполнения обязательства по кредитному договору;

изменения графика погашения задолженности (сроков, в том числе конечного срока, и сумм погашения основного долга, уплаты процентов/комиссий) по кредитному договору;

уменьшение размера процентной ставки, комиссий по кредитному договору;

другие варианты, в том числе прощение части основного долга, начисленных процентов/комиссий, отмена (полностью или частично) начисленных финансовых санкций (штрафов, пени, неустойки) за несвоевременное выполнение обязательств по кредитному договору.

Если изменения условий кредитного договора не связаны с имеющимися или возможными финансовыми трудностями должника, то такие изменения не классифицируются как реструктуризация в соответствии с настоящими рекомендациями;

общение - предоставление информации или обмен информацией между банком и должником в устной или письменной форме (в том числе с использованием средств электронной связи);

стандартный финансовый отчет - документ, который банк использует для получения от должника финансовой и другой информации и необходимый для принятия решения о возможности проведения реструктуризации.

6. Банк рассматривает должника как такового, у которого возникли/могут возникнуть финансовые трудности, в случае наличия подтвержденных соответствующими документами объективных доказательств того, что должник не в состоянии/будет не в состоянии своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредитному договором, или если банк обнаружил обстоятельства, которые вызывают/могут оказать негативное влияние на способность должника обеспечивать своевременное и в полном объеме выполнение обязательств по кредитному договору.

7. Банкам рекомендуется разработать и утвердить решением уполномоченного органа внутрибанковские положения о порядке работы с должниками, у которых возникли / могут возникнуть финансовые трудности.

Желательно, чтобы внутрибанковское положение содержало политику по общению с должниками, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, экономические и правовые основания для принятия решения о возможности проведения реструктуризации, процедуру осуществления реструктуризации, критерии определения должников, которым можно осуществить реструктуризацию задолженности, меры по организации и контроля за процессом реструктуризации, порядок рассмотрения жалоб должников.

Предусмотренные внутрибанковским положением процедуры по работе банка с должниками, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, должны позволять банку применять гибкий подход к должникам и в каждом конкретном случае способствовать созданию условий для обеспечения выполнения должником своих обязательств перед банком.

8. Для содействия своевременному выполнению должниками обязательств по кредитным договорам желательно, чтобы составной частью внутрибанковского положения было информационное сообщение о реструктуризации задолженности, которое предоставляется (направляется) должнику, в отношении которого банк пришел к выводу о целесообразности реструктуризации задолженности. В информационном сообщении должнику предлагается своевременно обращаться в банк по проведению реструктуризации задолженности, чтобы банк не определил должника как должника, который не сотрудничает с банком.

9. Банкам рекомендуется в зависимости от структуры, направлений деятельности, объемов операций и т.д. уполномочивать должностных лиц или создавать отдельные структурные подразделения (при необходимости) для обеспечения организации оперативной работы с должниками, у которых возникли / могут возникнуть финансовые трудности, в том числе обеспечение работы телефонов, функционирующих в режиме "горячей" линии.

В то же время рекомендуется обеспечивать контроль за их деятельностью на уровне правления банка.

10. Для проведения эффективной работы с должниками, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, банкам рекомендуется обобщать информацию о всех случаях проведения или отказа (как со стороны банка, так и со стороны должников) в проведении реструктуризации с указанием причин отказов, хранить такую информацию и предоставлять ее для ознакомления уполномоченным работникам Национального банка Украины при осуществлении инспекционных проверок банка.

11. Банкам целесообразно хранить в кредитном деле должника документы, подтверждающие каждый факт обмена информацией с должником [предоставления (направления) должнику информационного сообщения о проведении реструктуризации задолженности, получение от должника стандартного финансового отчета, переписки и т.д.].

12. Банкам рекомендуется создать на своем сайте в сети Интернет и на информационных стендах, доступ к которым является свободным для должников, в подразделениях банка, включая филиалы и отделения, которые осуществляют кредитование физических лиц, специальный раздел для должников, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, где разместить:

критерии, установленные банком, в случае соответствия должника которым, возможно осуществить реструктуризацию задолженности;

возможные варианты реструктуризации;

предостережение относительно того, что возможность использования различных вариантов зависит от оценки каждого конкретного случая и соответствия условиям, установленным банком;

разъяснение понятия "должник, который не сотрудничает с банком" с учетом положений пункта 5 настоящего раздела и последствий для должника в случае отнесения его банком к такой категории, как это предусмотрено пунктом 2 раздела V настоящих Методических рекомендаций;

краткое описание политики банка по взаимодействию с должником, у которого возникли/могут возникнуть финансовые трудности;

информацию о праве должника обжаловать решение банка об отказе в реструктуризации задолженности, включая процедуру и сроки подачи жалобы;

формат стандартного финансового отчета и объяснения по его заполнению;

информацию об ответственном лице или структурном подразделении банка, осуществляющем работу с должниками, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности, в частности адрес местонахождения, электронный адрес, номера телефонов, в том числе функционирующих в режиме "горячей" линии.

II. Основные принципы и правила проведения реструктуризации задолженности

1. Во избежание конфликтных ситуаций между банком и должником рекомендуем банкам придерживаться следующих принципов:

законность - четкое и неукоснительное соблюдение требований законодательных актов Украины, общепризнанных этических норм поведения и осуществления деятельности в пределах функциональных прав и обязанностей должностных лиц;

толерантность - непредвзятое отношение к каждому должнику, уважительное отношение к конституционно гарантированному праву каждого на свободу мысли и слова, на свободное выражение взглядов и убеждений;

объективность - беспристрастные действия при принятии решений, выполнении поручений, формировании суждений и выводов в пределах компетенции, несмотря на личные предпочтения или выгоду;

компетентность - способность решать вопрос эффективно, с учетом совокупности знаний, навыков и других ценностей, приобретенных в процессе профессиональной деятельности;

пропорциональность - распределение рисков и расходов при проведении реструктуризации между банком и должником, основываясь на согласии между двумя сторонами;

минимизация убытков - принятие решения о возможности проведения реструктуризации исходя из необходимости обеспечения минимизации потерь (убытков) банка путем сопоставления возможных убытков от прекращения исполнения должником обязательств по кредитному договору и потенциальной платежеспособностью должника, достигнутой в результате реструктуризации обязательства;

конфиденциальность - обеспечение сохранности и неразглашения информации относительно деятельности и финансового состояния должника, которая стала известной в процессе его обслуживания и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг, а также недопущения несанкционированного ознакомления с такой информацией и использования такой информации в собственных интересах или интересах других лиц.

2. Банкам рекомендуется:

корректно и с пониманием относиться к должнику, избегать чрезмерного давления и действовать объективно с учетом финансовых возможностей должника;

оценивать каждую ситуацию индивидуально и принимать соответствующие решения исходя из конкретных обстоятельств в каждом конкретном случае;

налаживать четкий процесс взаимодействия с должником и предоставлять должнику полную и точную информацию о конкретной ситуации, в которой он находится, а также удостовериться, что должник понимает эту ситуацию, в частности, суммы задолженности, возможных последствий в случае невыполнения должником обязательств по кредитному договору;

вводить соответствующие меры с целью недопущения предвзятого отношения или конфликта интересов в переговорах с должником;

рассматривать возможность проведения реструктуризации задолженности, по которой есть подтвержденные соответствующими документами (финансовая отчетность, справка с места работы, справка из государственной службы занятости, документы, подтверждающие призыв на военную службу по мобилизации, документы, подтверждающие факт проживания в зоне проведения антитеррористической операции и т.п.), доказательства того, что должник не может обеспечивать выполнение условий кредитного договора в установленные настоящим договором сроки и объемы;

обеспечивать равные права на реструктуризацию всем должникам, которым можно осуществить реструктуризацию задолженности.

III. Общие подходы к работе с должником, у которого возникли/могут возникнуть финансовые трудности

1. Банкам рекомендуется осуществлять работу с должником, у которого возникли/могут возникнуть финансовые трудности, путем принятия таких мер, направленных на создание приемлемых условий для обеспечения выполнения должником взятых на себя обязательств по кредитному договору:

общение с должником;

оценка финансового состояния и состояния обеспечения кредита;

проведение реструктуризации задолженности;

работа с жалобами.

2. Банку целесообразно инициировать перед другими банками, которые являются кредиторами в отношении одного должника, вопрос о необходимости принятия совместных мер, направленных на обеспечение выполнения таким должником взятых на себя обязательств по кредитным договорам.

Такие меры предусматривают, в частности:

соблюдение основных принципов и правил проведения реструктуризации задолженности должника, у которого возникли/могут возникнуть финансовые трудности, определенных в разделе II настоящих Методических рекомендаций;

оценку способности должника выполнять обязательства по заключенным кредитным договорам с учетом приемлемых для должника условий реструктуризации;

оценку деятельности должника и перспективы дальнейшего эффективного ведения с учетом приемлемых сценариев корректировки развития его деятельности.

3. Банку, который является участником консорциума, целесообразно инициировать перед главным банком консорциума/другим банком-участником, ответственным за выполнение договора о консорциумном кредитовании, вопрос о необходимости принятия совместных мер, направленных на выполнение должником взятых на себя обязательств по кредитному договору.

IV. Общение с должником

1. Банкам рекомендуется разработать и внедрить политику по взаимодействию с должниками с учетом принципов, предусмотренных в разделе II настоящих Методических рекомендаций.

2. Банку целесообразно постоянно общаться с должником с целью своевременного выявления угрозы возникновения просроченной задолженности.

3. Банку рекомендуется поддерживать связь с должником удобным для обеих сторон способом, который является в настоящее время целесообразным (личная встреча, переписка, направление сообщений через Интернет, телефонные разговоры, СМС-сообщения и т.п.).

4. С целью соблюдения требований законодательства Украины во время общения с должниками банк должен воздерживаться от таких действий:

звонить должнику или встречаться с ним с 21.00 до 8.00, а также в праздничные и нерабочие дни;

присылать письменные сообщения должнику на работу по его задолженности;

встречаться с работодателями должника по поводу задолженности должника за исключением, если работодатель является поручителем по кредиту должника;

размещать на конвертах, в которых должнику направляются сообщения, информацию о наличии задолженности у должника;

использовать на конвертах или сообщениях, направляемых должнику, угрожающие изображения;

вводить должника в заблуждение путем представления работника банка как другое лицо (представителя правоохранительных органов или других государственных органов);

взимать дополнительные суммы, кроме сумм, предусмотренных кредитным договором между банком и должником, и законодательством Украины;

явно или скрыто угрожать должнику арестом или другими мерами, которые являются противоправными или такими, которые не могут быть применены;

вносить ложные сведения в кредитную историю должника или угрожать внесением таких сведений;

вести разговор с должником используя лексику, выражения и высказывания, которые могут оскорблять или унижать личность должника;

использовать запрещенные законом методы взыскания задолженности, в том числе причинять вред жизни или здоровью должника, его репутации, имуществу должника или угрожать причинением такого вреда;

требовать от родственников и близких должника принятия на себя тех или иных обязательств по задолженности должника, если иное не предусмотрено договором между банком и должником или законодательством Украины.

5. Банку рекомендуется безвозмездно обеспечивать должника, который обратился в банк в связи с возникновением / возможностью возникновения финансовых трудностей, полной и доступной информации о размере его задолженности, включая все платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, условий проведения реструктуризации.

6. Банку рекомендуется обсуждать с должником вероятность невыполнения обязательств по кредитному договору в связи с возникновением / возможностью возникновения финансовых трудностей и предоставлять консультации относительно возможных путей обеспечения погашения задолженности.

7. Банку целесообразно объяснять должнику отношение к его финансовым проблемам, в частности, что обращаться с ним с пониманием, пытаясь совместными усилиями найти приемлемое для обеих сторон решение по обеспечению возврата должником задолженности.

8. Желательно, чтобы банк в случае достижения предварительных договоренностей с должником о проведении реструктуризации задолженности разрабатывал приемлемую как для должника, так и для банка программу (новый график) погашения задолженности.

9. Банку рекомендуется осуществлять визит по собственной инициативе банка к должнику по вопросам погашения просроченной задолженности, если:

все другие попытки начать личное общение с должником в связи с возникновением просроченной задолженности оказались неудачными;

должник признан должником, который не сотрудничает с банком (в этом случае визит целесообразно осуществлять как можно быстрее).

10. Банку целесообразно документировать все случаи визита или общение по телефону с должником и хранить документы в кредитном деле должника.

11. В целях соблюдения требований законодательства Украины и обеспечения прав и законных интересов должника банк обеспечивает конфиденциальность общения с должником.

V. Работа с должником, который не сотрудничает с банком

1. При определении должника как должника, который не сотрудничает с банком, рекомендуем банку письменно информировать должника об этом, а также сообщать о мерах, которые могут быть приняты банком к нему.

2. Мерами, которые могут быть приняты к должнику как должнику, который не сотрудничает с банком, в частности являются:

требование банка о досрочном погашении кредита и всей суммы начисленных процентов за пользование кредитом (вместе с любыми другими начисленными суммами или суммами, подлежащими к уплате по кредитному договору);

обращение банка в суд с иском о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов, комиссии, штрафов, пени, неустойки, других расходов (в том числе связанных с реализацией залога);

осуществление банком мероприятий по обращению взыскания на предмет обеспечения;

право банка обратиться в суд с заявлением о возмещении должником суммы непогашенной задолженности по кредиту, начисленных процентов, комиссии, штрафов, пени, неустойки, других расходов (в том числе связанных с реализацией залога), если стоимость залога, реализованного банком в связи с неисполнением должником обязательств по кредитному договору, будет недостаточной для покрытия задолженности по кредиту, если иное не будет установлено договором или законом;

предостережение о том, что отсутствие сотрудничества с банком делает невозможным нахождение взаимоприемлемого варианта выхода из сложной ситуации или недопущения наступления такой ситуации и принятия банком решения о реструктуризации;

разъяснения, информация о невыполнении обязательств по кредитному договору будет передана банком в бюро кредитных историй (при наличии письменного разрешения должника на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй информации о должнике), что негативно повлияет на кредитную историю должника и в будущем приведет к ухудшению доступа к кредитам.

VI. Рекомендации по оценке финансового состояния и состояния обеспечения кредита

1. Банку рекомендуется для принятия решения о возможности проведения реструктуризации задолженности учитывать оценку финансового состояния должника, состояние обеспечения кредита, проводить анализ признаков финансовых трудностей, повлекших/могут привести к ухудшению финансового состояния должника, перспектив восстановления его платежеспособности.

2. Банку рекомендуется объяснять должнику, что своевременное предоставление им полной и точной финансовой и другой информации является необходимым условием при принятии банком решения о возможности проведения реструктуризации задолженности, которая будет максимально соответствовать способности должника выполнять свои обязательства.

3. Для получения информации от должника, в отношении которого рассматривается вопрос о возможности проведения реструктуризации, банку целесообразно использовать стандартный финансовый отчет по форме, приведенной в приложении к настоящим Методическим рекомендациям.

Стандартный финансовый отчет желательно предоставлять должнику при первой возможности и помогать в его заполнении.

4. Банку рекомендуется объяснять должнику, какую информацию и подтверждающие документы он должен предоставить для рассмотрения вопроса о проведении реструктуризации.

5. Банку рекомендуется при решении вопроса о проведении реструктуризации осуществлять оценку финансового состояния должника с учетом личных обстоятельств и истории погашения должником предыдущих кредитов.

6. Банку следует оценивать финансовое состояние третьих лиц, которые гарантируют погашение задолженности по кредитному договору (поручителей, гарантов).

Если банк по результатам оценки финансового состояния третьих лиц (поручителей, гарантов) по кредитному договору пришел к выводу, что финансовое состояние этих лиц подтверждает возможность обеспечивать погашение задолженности должника, у которого возникли/могут возникнуть финансовые трудности, то банку рекомендуется осуществить соответствующую работу с третьими лицами в части погашения ими задолженности.

7. Оценка приемлемости обеспечения в соответствии с требованиями нормативно-правовых актов Национального банка Украины.

VII. Проведение реструктуризации задолженности

1. Реструктуризация задолженности носит добровольный характер, на что целесообразно обращать внимание должника.

2. Банку рекомендуется рассматривать вместе с должником все возможные варианты реструктуризации задолженности, помогать должнику понять преимущества и недостатки каждого из предложенных вариантов с тем, чтобы выбрать вариант, который является наиболее приемлемым для обеих сторон с учетом ситуации, в которой находится должник.

3. Банку рекомендуется документировать свою позицию относительно приемлемого варианта реструктуризации задолженности с указанием преимуществ и недостатков для должника и банка, предоставлять ее должнику (один экземпляр) и приобщать к кредитному делу должника второй экземпляр с подписью должника о получении.

Информация о приемлемом варианте реструктуризации, в частности может содержать:

предложенный график платежей по кредиту;

предложенный размер процентной ставки;

срок, в течение которого должник должен сообщить банку свое окончательное решение о приемлемости/неприемлемости предложенных условий проведения реструктуризации задолженности.

4. Целесообразно предоставлять должнику достаточный срок для определения им собственной оценки последствий каждого варианта реструктуризации для того, чтобы должник на основании имеющейся информации смог выбрать наиболее приемлемый для него вариант реструктуризации задолженности.

5. Банку целесообразно сообщать должнику о его праве обратиться в случае необходимости за консультацией к независимому эксперту, чтобы принять надлежащее и взвешенное решение.

6. Банку рекомендуется, чтобы решение о проведении реструктуризации принималось соответствующим коллегиальным органом банка или соответствующим должностным лицом банка в пределах их полномочий.

7. В соответствии с законодательством Украины банк оформляет реструктуризацию задолженности внесением изменений в кредитный договор путем заключения дополнительного соглашения с должником. Если условия, относительно которых вносятся изменения в кредитный договор, изложены в договорах обеспечения, то в такие договора также вносятся соответствующие изменения.

Неотъемлемой частью дополнительного соглашения являются:

график платежей по кредиту, в котором определяется размер ежемесячного платежа на весь период действия кредитного договора;

детальная роспись совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других обязательств должника.

Рекомендуется, чтобы все дополнительные соглашения были напечатаны 14 кеглем.

8. В целях содействия процессу реструктуризации задолженности банка рекомендуется:

предлагать должникам по ипотечным кредитам, которым можно осуществить реструктуризацию задолженности, мораторий на шесть месяцев на обращение взыскания на заложенное имущество в форме жилой недвижимости со дня заключения договора о проведении реструктуризации задолженности, если такая жилая недвижимость является единственным жильем должника;

не взимать любые платежи, сборы, комиссии и т.д. в свою пользу за проведение и оформление реструктуризации задолженности должника.

9. Целесообразно получать от должника его письменное обязательство не разглашать условия реструктуризации.

10. Банку следует осуществлять мониторинг выполнения должником условий реструктуризированного кредитного договора, финансового состояния должника и поручителей, состояния обеспечения кредита, уделяя особое внимание анализу факторов, которые могут оказать негативное влияние на своевременное выполнение должником обязательств по кредитному договору.

11. Рекомендуется, чтобы банк документировал свою позицию в случае принятия решения о невозможности проведения реструктуризации задолженности и письменно сообщил об этом должнику в течение пяти календарных дней с момента принятия такого решения.

12. Банку в случае недостижения договоренностей с должником о реструктуризации задолженности и/или в случае принятия решения о невозможности проведения реструктуризации целесообразно информировать должника о праве должника обжаловать (подать ходатайство о пересмотре) решение банка путем подачи письменной жалобы (ходатайства) в комиссию (комитет) банка, определенную в разделе VIII настоящих Методических рекомендаций, с указанием оснований для обжалования, а также получить объяснение относительно процедуры обжалования.

VIII. Работа с жалобами

1. Банкам рекомендуется вводить понятный и простой для должника процесс обжалования принятых коллегиальным органом банка или соответствующим должностным лицом банка решений относительно:

невозможности проведения реструктуризации задолженности;

предложенных условий реструктуризации задолженности;

определения должника как должника, который не сотрудничает с банком.

2. Банкам рекомендуется создать комиссию (комитет), по рассмотрению жалоб должников по вопросам, указанным в пункте 1 настоящего раздела (далее - комиссия).

3. Банкам рекомендуется разработать и утвердить решением уполномоченного органа внутрибанковское положение о комиссии, которое бы содержало порядок создания, организации работы комиссии и ее подчиненность.

4. Рекомендуется, чтобы внутрибанковское положение содержало порядок рассмотрения комиссией жалоб должников, в частности предусматривало, что комиссия обеспечивает:

1) регистрацию жалоб должников в журнале;

2) предоставление подтверждения должнику факта получения жалобы;

3) предоставление должнику информации о контактном лице (фамилия, имя, отчество, номер телефона, e-mail и т.д.);

4) рассмотрение жалобы и подготовку соответствующих рекомендаций в течение 20 календарных дней после даты получения. Указанный срок может быть продлен в случае рассмотрения сложных ситуаций.

5. Банку рекомендуется, чтобы окончательное решение по вопросам, определенным в пункте 1 настоящего раздела, принималось органом банка, который наделен большими полномочиями (кредитный комитет высшего уровня или правление банка в зависимости от организационной структуры и распределения полномочий), чем коллегиальный орган банка или соответствующее должностное лицо банка, принимали предыдущее решение по этим вопросам, с учетом рекомендаций комиссии.

6. Рекомендуется, чтобы банк безотлагательно после завершения рассмотрения жалобы и принятия окончательного решения прислал должнику уведомление с обоснованием принятого решения.

 

Согласовано: Первым заместителем Председателя Национального банка Украины ______________  (подпись) _________________2015 года (дата)

О.В.Писарук

 

Приложение

к Методическим рекомендациям относительно работы банков с должниками физическими лицами, у которых возникли/могут возникнуть финансовые трудности (пункт 5 раздела I)

Стандартный финансовый отчет по состоянию на ______________

                                                                                                                                                                                                                                               (Грн.)

№ п/п	I. Общая информация
1	2	3
1	Фамилия Имя Отчество
2	Дата рождения
3	Паспортные данные (серия, номер, кем выдан, дата выдачи)
4	Идентификационный номер
5	Адрес фактического проживания
6	Адрес места регистрации
7	Семейное положение
8	Дети в возрасте до 18 лет
9	Домашний телефон
10	Мобильный телефон
11	E-mail
12	Место работы
13	Занимаемая должность/специальность
14	Номер и дата заключения кредитного договора
15	Сумма задолженности по кредитному договору всего, в том числе:
15.1	сумма просроченной задолженности
16	Конечный срок погашения кредита
17	Сумма ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредиту
18	Наличие обеспечения по договору (да / нет)
19	Вид обеспечения
20	Стоимость обеспечения
21	Адрес фактического местонахождения обеспечения
22	Размер среднемесячной заработной платы за последние шесть месяцев после удержания налогов и других обязательных отчислений
23	Сумма средств, размещенных на депозитных счетах в банках
24	Размер ежемесячных доходов по депозитным счетам
25	Сумма средств, размещенных на текущих счетах в банках
26	Размер ежемесячных доходов по текущим счетам
27	Стоимость инвестиций (акций, облигаций и т.п.)
28	Размер ежемесячного инвестиционного дохода
29	Размер других ежемесячных доходов(1)
30	Размер ежемесячных расходов(2)-
31	Сумма ежемесячных платежей в счет погашения другого долга (3)-
32	Совокупный ежемесячный доход (стр. 22 + стр. 24 + стр. 26 + стр. 28 + стр. 29)
33	Совокупные ежемесячные расходы (стр. 17 + стр. 30 + + стр. 31)
34	Остаток средств (стр. 32 - стр. 33), +/-
35	Причина пересмотра погашения задолженности

__________

-1 Включает суммы пособия на детей, помощи малообеспеченным семьям, алименты, пенсии, субсидии, доходы от сдачи в аренду и т.д., полученные должником.

-2 Включает суммы хозяйственных, транспортных расходов, расходов на коммунальные услуги, медицинское страхование, питание, ремонт, образование, алименты, арендную плату и т.д., понесенные должником.

-3 Включает суммы уплаты задолженности по другим кредитам, займам, кредитными карточками и тому подобное.

II. Недвижимое имущество и имущественные права на недвижимость
№ п/п	Вид недвижимости или имущественных прав на недвижимость	Адрес	Год приобретения	Наличие права собственности (да / нет)	Вид собственности-  (4)	Рыночная стоимость-  (5)	Сумма задолженности по кредитному договору		Сумма ежемесячных платежей по ипотечному кредиту		Название кредитора	Реструктуризирован долг (да / нет)	Сумма ежемесячных расходов на содержание недвижимости (эксплуатационные расходы)	Сумма ежемесячного дохода (аренда)
							всего	просроченная задолженность	согласно договору	фактическая уплата
1	2	с	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15
1
2
...
	Всего

__________

-4 Необходимо отметить, единоличная или совместная собственность и указать процент имущества или недвижимости в собственности должника.

-5 Необходимо отметить ориентировочную рыночную стоимость имущества с учетом анализа его стоимости и стоимости аналогичных активов в другом регионе с похожими рыночными характеристиками по таким активам с использованием источников информации, доступных для широкой общественности.

Помощь по заполнению стандартного финансового отчета

1. Показатели, указанные в строках 17, 22, 24, 26, 28, 29, 31 части I "Общая информация" Стандартного финансового отчета (далее - Отчет), рассчитываются как среднее значение соответствующих показателей за последние шесть месяцев.

2. Стоимость инвестиций (акций, облигаций и т.д.) (строка 27 части I "Общая информация" Отчета) рассчитывается на основании анализа стоимости аналогичных активов в другом регионе с похожими рыночными характеристиками по таким активам с использованием источников информации, доступных для широкой общественности.

3. Сумму ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, по которому принимается решение о реструктуризации, следует включать в строку 17 части I "Общая информация" Отчета, в противном случае - в строку 31 части I "Общая информация" Отчета.

4. Сумму ежемесячных расходов на содержание недвижимости (эксплуатационные расходы) следует включать в строку 30 части I "Общая информация" Отчета.

5. Сумму ежемесячного дохода от предоставления в аренду недвижимого имущества следует включать в строку 29 части I "Общая информация" Отчета.